當(dāng)前家庭理財規(guī)劃的現(xiàn)狀、問題與對策分析

在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的背景下,我們每個人手里都有些閑錢,少則幾千,多則幾萬,甚至幾十萬,而這些閑置資金應(yīng)該拿來做什么？如何規(guī)劃才能實現(xiàn)保值、增值則成為一個家庭在理財過程中所面臨的主要問題。所謂家庭理財就是家庭成員通過現(xiàn)代理財方式科學(xué)管理家庭財產(chǎn),達(dá)到理想的保值增值及財富積累的渴望,進(jìn)而提高生活質(zhì)量的一種經(jīng)濟(jì)活動。現(xiàn)代家庭理財不同于傳統(tǒng)的投資與儲蓄,它不僅包含保存與擴(kuò)大財富,更包含了保障與安排財富。

1.當(dāng)前家庭理財規(guī)劃的現(xiàn)狀

改革開放40年來,我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,人均收入不斷增加,而貨幣積蓄與家庭財產(chǎn)也與日俱增,2018上半年全國城鎮(zhèn)居民家庭可支配收入為19770元/人,而居民的存款規(guī)模已達(dá)到69,24萬億元,從世界范圍內(nèi)來講,我國都是一個高儲蓄的國家。一方面對家庭來講,人們的理財觀念保守,習(xí)慣于將家庭財富放在銀行"吃利息",殊不知,在當(dāng)前通貨膨脹的背景下,儲蓄存款所獲得的利息十分有限,而從機(jī)會成本的角度來講,財富沒有找到最優(yōu)的獲利方式,也就意味著虧損;另一方面從社會發(fā)展的層面來見,大量的資金置于銀行,降低了整個社會的投資預(yù)期,限制了新的經(jīng)濟(jì)增長點的出現(xiàn),從而導(dǎo)致整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸走向保守。由此可見,做好家庭理財對于家庭與社會的發(fā)展均具有實際意義。而目前我國的家庭理財現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為以下幾點特征:第一,居民理財觀念逐漸發(fā)生變化。改革開放帶來的不僅是經(jīng)濟(jì)上的飛躍,還有思想上的醒悟和認(rèn)識上的提高。在國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,家庭財富不斷增加的背景下,越來越多的人開始摒棄傳統(tǒng)的機(jī)械儲蓄,而是開始思考如何利用投資手段增加財富價值,尤其是面對居高不下的通貨膨脹率,人們開始認(rèn)識到銀行儲蓄帶來的隱性損失,因此,做好家庭理財規(guī)劃則成為人們家庭經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的一部分。第二,居民收入水平不斷提高,理財規(guī)模不斷擴(kuò)大。前面的數(shù)據(jù)已經(jīng)直觀說明了當(dāng)前居民人均收入的提升,尤其是在北、上、廣、深這些一線城市,人均收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家平均水平,而大量家庭財富的積累,儲蓄基數(shù)的不斷增加,也增加了人們理財?shù)膭訖C(jī)與期望。第三,理財工具逐漸豐富,可供選擇的理財方式層出不窮?，F(xiàn)代金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展為家庭理財提供了更廣闊的空間,如傳統(tǒng)的基金、保險、股票、期貨等,互聯(lián)網(wǎng)時代的各種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)時代的各種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品也成為許多人尤其是年輕人的理財選擇。

2.當(dāng)前家庭理財規(guī)劃中存在的問題

當(dāng)前家庭理財規(guī)劃中存在的問題主要體現(xiàn)在:第一,理財觀念陳舊,以市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在出入。前面已經(jīng)闡述,目前我國的家庭理財尚處于起始階段,理財觀念與財富的增長明顯不符,傳統(tǒng)社會文化形成的相對保守的理財觀對家庭理財規(guī)劃具有根深蒂固的制約力。例如雖然改革開放使得經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,但是區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,一線城市家庭財富積累不斷增加,而中小城市的居民的人均收入并不高,在這一情況下,傳統(tǒng)的理財習(xí)慣與消費觀念必然導(dǎo)致家庭理財缺乏開拓性與創(chuàng)新性;理財目標(biāo)不明確,短期理財活動較多,缺乏長遠(yuǎn)的、理性思考,出現(xiàn)高收益理財產(chǎn)品時會跟風(fēng)效仿,一旦出現(xiàn)損失,則會迅速撤金或后悔不迭,影響了理財效果。第二,理財信息不足,影響了家庭理財?shù)目茖W(xué)決策。例如信息不對稱,家庭成員在理財過程中難以獲得詳盡、真實、眾多的理財信息與數(shù)據(jù);信息參考價值不高,一些親朋好友的推介以及企業(yè)的自我宣傳等缺乏可靠性,甚至為了獲利誘導(dǎo)投資,增加了家庭理財風(fēng)險。第三,互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品缺乏監(jiān)管,風(fēng)險較高。雖然近幾年互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品受到越來越多的青睞,但是其面臨的問題也是一些家庭理財難以防范的,如"無需任何費用",與銀行收益對比之間的標(biāo)準(zhǔn)選擇等背后藏著許多"貓膩",同時政府監(jiān)管的不到位使得許多家庭理財難以達(dá)到預(yù)期。

3.提高當(dāng)前家庭理財規(guī)劃效率的相關(guān)對策

3.1推動家庭理財宣傳與指導(dǎo),創(chuàng)新思想觀念

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的家庭理財在一定程度上從根本上打破了家庭中傳統(tǒng)的、保守的經(jīng)濟(jì)理念,從市場的角度衡量財富的利用效率。思想觀念的調(diào)整與突破是推動現(xiàn)代家庭理財規(guī)劃發(fā)展的前提?；诖?我們應(yīng)從思想層面入手,對家庭理財進(jìn)行宣傳與指導(dǎo)。首先,在社會范圍內(nèi)滲透家庭理財觀念。理財是一種理性行為,也是一種投資行為,一個優(yōu)秀的理財人員需要經(jīng)過損失、挫敗、反思等過程方能逐漸成熟、理性,因此,在宣傳指導(dǎo)中,我們應(yīng)注重對理財技巧與知識的講解與滲透,結(jié)合家庭理財?shù)奶卣?設(shè)計風(fēng)險規(guī)避方式,引導(dǎo)家庭成員理性投資,合理安排家庭財富。其次,注重差異化家庭理財觀念的滲透,理財是量力而行,不同家庭收入規(guī)模、理財觀念等方面存在加大差異,因此,其在選擇投資方式的傾向也有所區(qū)別,基于此,我們在家庭理財宣傳指導(dǎo)中,應(yīng)根據(jù)家庭設(shè)計不同方案,如在教育、養(yǎng)老等方面壓力較大的家庭,可以將更多的注意力放在教育基金、保障性房產(chǎn)、養(yǎng)老保險等方面;對于富裕家庭,則可以規(guī)劃更加開放的投資方式,實現(xiàn)財富增值。最后,注重家庭理財規(guī)劃中的風(fēng)險意識引導(dǎo)。任何投資都伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險,對于家庭而言,投資的風(fēng)險需要整個家庭承擔(dān),高風(fēng)險的理財規(guī)劃不僅會造成經(jīng)濟(jì)損失,甚至?xí)绊懠彝シ€(wěn)定,因此,在家庭理財觀念滲透中,應(yīng)加強對風(fēng)險的審視,結(jié)合投資預(yù)期做好風(fēng)險規(guī)劃,讓家庭理財活動更加科學(xué)理性。

3.2拓寬信息渠道,完善家庭理財路徑

從上文闡述中我們能夠發(fā)現(xiàn),當(dāng)前我國在家庭理財方面的相關(guān)信息渠道尚未形成,理財人更多的是被動地從親朋好友、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)等渠道獲得投資信息,信息內(nèi)容良莠不齊,很難為家庭理財規(guī)劃提供客觀、可靠的依據(jù),而這必然會增加理財?shù)娘L(fēng)險。針對此,我們應(yīng)從多角度推動家庭理財信息渠道的完善,根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展與當(dāng)前家庭理財觀念的轉(zhuǎn)變主動提供系統(tǒng)且權(quán)威的理財信息,以提高家庭成員參與理財?shù)姆e極性。例如銀行可以結(jié)合對賬戶的大數(shù)據(jù)分析,為客戶提供符合其理財預(yù)期的金融產(chǎn)品,并詳細(xì)介紹其投資收益,激發(fā)用戶的理財預(yù)期;公司在發(fā)行股票的過程中,可以利用股票交易常識、基本資料、股票收益的計算方法、股市漲跌浮動的圖線及場外信息等提供投資信息,保證理性選擇;利用網(wǎng)絡(luò)資源,為用戶提供大數(shù)據(jù)分析模型,保證用戶對理財信息的搜索,拓寬信息接收渠道。

3.3規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融,豐富家庭理財方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在家庭理財規(guī)劃中占據(jù)著越來越重要的角色。各種"寶"等理財軟件的發(fā)行,使得人們對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的高收益與低風(fēng)險的關(guān)注度越來越高;再加上互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的銷售渠道、流動性、功能性相較于傳統(tǒng)理財更具優(yōu)勢,因此,逐漸成為家庭理財規(guī)劃中實現(xiàn)懶人理財?shù)闹匾侄?。但是在互?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品野蠻發(fā)展的過程中,其中出現(xiàn)的問題也需要我們重視。政府相關(guān)部門加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范,引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的設(shè)計,推動理財信息的透明化,保證信息對稱,從而為家庭理財規(guī)劃的有效選擇提供保障。引導(dǎo)社會投資,帶動家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃作為社會經(jīng)濟(jì)活動的一部分,自然要受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的影響,利率、通貨膨脹率、房價、居民消費價格指數(shù)等均會影響家庭的投資預(yù)期以及理財方式的選擇。基于此,政府應(yīng)立足經(jīng)濟(jì)發(fā)展,堅持市場經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的前提下,實現(xiàn)宏觀調(diào)控設(shè)計,有效控制通貨膨脹率,平衡消費與投資的發(fā)展,控制經(jīng)濟(jì)周期波動對家庭理財?shù)呢?fù)面影響,提高其主動理財、創(chuàng)新理財?shù)念A(yù)期。

4.結(jié)語

總之,隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的不斷真如發(fā)展,家庭理財?shù)挠^念逐漸深入人心,而如何合理安排家庭財富,不僅是一個家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的關(guān)鍵,也是社會持續(xù)發(fā)展的重要因素?；诖?我們應(yīng)從理念、手段等方面入手,引導(dǎo)家庭理財逐漸突破傳統(tǒng)保守的僵局,實現(xiàn)更加符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的發(fā)展。

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