互聯(lián)網(wǎng)金融適合普通居民家庭理財?shù)钠贩N選擇標準問題探索

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要結果。盡管發(fā)展時間短,但這些理財產(chǎn)品由于具有獨特的創(chuàng)新性和優(yōu)勢,在較短時間內(nèi),就被廣大的消費者所重視,并對傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品帶來了很大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,通過網(wǎng)絡技術和信息技術等手段,為用戶帶來了更多的理財選擇。與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品相比,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品可以有效突破地域限制,因而可以使得消費者更輕松和簡便購買到相應的產(chǎn)品。近年來,以支付寶、京東金融和財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的快速發(fā)展,正是當前互聯(lián)網(wǎng)金融壯大的一個縮影。然而,受到網(wǎng)絡安全和資金安全等多種因素的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品也存在很多問題,這些問題的存在嚴重影響了消費者的經(jīng)濟利益。因此,對于普通居民家庭而言,在選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時,也不能盲目選擇,而應該是有根據(jù)的,以一定標準購買合理的理財產(chǎn)品。因此,對互聯(lián)網(wǎng)金融適合普通居民家庭理財?shù)钠贩N選擇標準的探究,對保障消費者利益,促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展有著重要的實際意義。

1互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品概述

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要衍生物。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融,主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)的融合產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是屬于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形式。從廣義上看,無論是金融機構,還是互聯(lián)網(wǎng)公司,只要是將互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務相結合,都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義的概念看,互聯(lián)網(wǎng)金融則將金融業(yè)務進行了限定,其提供的金融業(yè)務是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺,并利用互聯(lián)網(wǎng)新技術開展的金融業(yè)務。隨著信息及互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展,以P2P融資、電商和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式如雨后村筍般涌現(xiàn)出來,是互聯(lián)網(wǎng)金融主要的創(chuàng)先產(chǎn)品和服務,而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品則主要是一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出具有理財性質(zhì)的產(chǎn)品或者服務,這類理財產(chǎn)品準入門檻低,購入費率小,并且具有便捷等優(yōu)勢,因而吸引到了廣大的消費者購買。從當前的市場發(fā)展看,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要有以下幾種類型:

一是P2P網(wǎng)絡借貸平臺。這類理財產(chǎn)品主要借貸雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行資金的投資和貸款。具體地說,借貸方通過在互聯(lián)網(wǎng)金融進行擔保,并給出一定的利率。而對于出借方,這可以根據(jù)利率的高低等條件來選擇是否將資金借給借貸方。目前,金融市場上,P2P網(wǎng)絡信貸平臺數(shù)量高達八百多家,其中,"人人貸"等就是典型的代表。盡管P2P交易數(shù)量和規(guī)模都很大。對于出借方而言,他們無法與借貸方直接接觸,因此,其資金安全性受到很大的威脅。

二是貨幣基金。貨幣基金主要是指投資者將資金存入到一定的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,而基金管理公司則利用這些資金進行較低風險的投資,投資回報將會按照一定的比例分給消費者。當下流行的"余額寶"就是重要的貨幣基金產(chǎn)品。貨幣基金具有收益穩(wěn)定和流通性強等特點,類似于銀行存款,因而受到了很多消費者的歡迎,也成為了當下普通居民家庭理財?shù)闹匾x擇之一。從螞蟻金服的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看,當前余額寶規(guī)模超過了1．6萬億元,并成為了當前我國最大的貨幣基金。

三是股票型基金。股票型基金主要是通過搜集投資者資金,并將其交于基金經(jīng)理用來進行股票投資。由于這類資金需要投放到股票市場,但是,股票市場存在很大的不確定性,所以,與貨幣基金相比,股票型基金的風險要高很多。而從另一個角度講,股票型基金的收益也較高,因此,一些消費者仍然愿意購買股票型基金。

2互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢和問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢

一是交易成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品可以打破了傳統(tǒng)理財產(chǎn)品交易時間和空間上的局限性,能夠通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)全時間和多地點的交易。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品可以有效加快交易進程,節(jié)省雙方交易之外的成本。更為重要的是,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品能夠解決投資者與融資者之間的信息不對稱問題。依據(jù)于互聯(lián)網(wǎng)的開放性,投資雙方能夠更多的掌握投資信息,從而有利于他們做出正確的決策。而且,當前很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品都具有準入門檻低和收費率低的特點,這些都是傳統(tǒng)理財產(chǎn)品無法比擬的。因此,無論是在信息成本、時間成本和交易成本等方面,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品都較低。

二是便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的購買和贖購都只需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行,這大大提高了操作的便利性,為消費者帶來了很大的方便。更為重要的是,當下包括余額寶和微信支付等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,還能降里面的資金直接用于購物消費,這給消費者的生活帶來了更多的便利,因而受到了很多消費者的歡迎。

三是用戶體驗性強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,用戶所體驗的服務都可以具有針對性的特點。互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠以用戶為中心,為用戶精心打造滿足其需求的產(chǎn)品和服務。并且,很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都提供了咨詢服務,能夠及時解答用戶的各種問題,使得用戶可以感受到真誠服務。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化和針對性的服務,也使得用戶體驗性更強,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品能被多數(shù)人喜愛的原因。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的問題

一是信用問題。當前,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的最大問題就是其安全性問題。由于多數(shù)情況下,消費者主要將資金交付給一定的網(wǎng)絡平臺,他們不能直接與借貸方接觸。這就會導致一個問題,就是借貸方的信用問題,消費者無法及時了解。這就無疑會增加其資金的安全性。當借貸方無法及時返還本金和利息時,遭受損失大的,無疑還是普通消費者。

二是網(wǎng)絡安全問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品立足于互聯(lián)網(wǎng),因此,網(wǎng)絡安全尤其重要。然而,受到網(wǎng)絡病毒和黑客等因素的影響,很多消費者的資金往往存在被盜的風險。從這幾年出現(xiàn)的余額寶被盜刷等情況看,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡安全問題必須引起消費者重視。

三是平臺的安全性。從2017年下半年開始,我國幾個發(fā)達城市相繼出現(xiàn)了P2P臺暴雷問題,一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺違約或者老板跑路等情況,給消費者帶來了巨大的經(jīng)濟損失。說明互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品并不是百分百安全的。

由于網(wǎng)絡的匿名性和操作的隱蔽性,一些不法分子可以通過正常形式進行非法詐騙和集資,而當消費者無法辨別時,他們就會做出錯誤的夠買決定,從而導致自身利益受損。

四是法律相關問題。由于當前我國有關互聯(lián)網(wǎng)金融及其理財產(chǎn)品這方面的監(jiān)管還有不少空白,且相關法律制度也很不完善,這就導致當消費者利益受損,資金被騙等情況發(fā)生時,消費者也很難找到合理的法律維權途徑。

3普通居民家庭互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)钠贩N選擇標準

3.1正確辨識和認識風險

對于普通居民家庭而言,在選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時,需要對風險有著充分的認識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險是來自多方面的,這些風險既有產(chǎn)品投資本身的風險,也有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身信用帶來的風險。為了更好地保障自己利益,普通消費者應該認識到高收益意味著高風險,因此,其需要根據(jù)自身實際情況,選擇購買合理收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。另一方面,由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身平臺的信用問題,也會造成消費者的投資損失。所以,普通居民家庭在購買產(chǎn)品之前,應該多搜集有關平臺的信息,了解其相關信用,確保其可靠性。有些互聯(lián)網(wǎng)平臺往往會故意給出保證本金的說法。對于普通消費者而言,就要認識到,那些收益率超過6%,而又能保證本金承諾的平臺,往往是屬于欺騙類的平臺,對這類平臺的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,就需要極力避免購買。

3.2充分認識到平臺流動性

對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言,其推出的理財產(chǎn)品主要是為了進行再投資和盈利。類似于銀行一樣,對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言,資金的流動性至關重要。而對于普通消費者而言,他們購買一定期限的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品后,等到了一定的期限,就需要兌換成貨幣。而這時,若是平臺資金流動性差,這些平臺就會面臨無法兌換的風險。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不能拿出資金兌換時,其在消費者中間造成的恐慌將會帶來嚴重的擠兌問題,這很有可能導致平臺倒閉或者老板跑路,而最終倒霉的,仍然是普通消費者。因此,普通居民家庭在選擇垢面互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時,應該更多購買那些信譽好,資金力量雄厚,背后有大型企業(yè)支持的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

3.3正規(guī)渠道購買理財產(chǎn)品

為了保障自身利益,普通居民家庭應該選擇以正規(guī)渠道購買理財產(chǎn)品,并需要認真查看相關合同信息,明確自身的權益和義務。當今,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買渠道很多,有些不法分子專門打扮成產(chǎn)品的銷售渠道而騙取消費者資金。因此,消費者不要盲目相信網(wǎng)絡的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代理商或者銷售商,而應該從平臺給出的正規(guī)渠道購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

3.4注重網(wǎng)絡支付安全

現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品都可以直接用于購物消費,尤其是與移動支付的對接,給消費者生活帶來了很大的便利。但是,這也或多或少的帶來了網(wǎng)絡支付安全問題。對于普通消費者而言,在選擇購買這類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時,應該選擇其支付安全度高,支付金額限定的產(chǎn)品,以降低自身資金被盜的風險。

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