我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

一、我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
（一）我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
1.網(wǎng)上銀行交易規(guī)模逐步擴(kuò)大
目前，我國各大國有銀行、股份制銀行以及一些實(shí)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行均向客戶開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，尚未開辦的銀行也在加緊步伐，這為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了良好的外部發(fā)展環(huán)境。
2.網(wǎng)上銀行市場集中度較高
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展備受各家商業(yè)銀行矚目，而且大多數(shù)銀行都有自己的官方網(wǎng)站，但在網(wǎng)上開展實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行的覆蓋面有限，且市場集中度較高，主要集中在國有商業(yè)銀行和股份制銀行，如中信銀行、招商銀行和興業(yè)銀行等。
3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種日益豐富
通過對多家銀行的網(wǎng)銀動(dòng)態(tài)監(jiān)測，不難發(fā)現(xiàn)各家銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行在產(chǎn)品規(guī)劃方面呈現(xiàn)出以下趨勢：改善用戶體驗(yàn)（包括優(yōu)化使用流程、增加個(gè)性化設(shè)置、升級服務(wù)質(zhì)量等），引入利潤更高的服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，逐漸引入境外業(yè)務(wù)。
（二）電子銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行競爭發(fā)展的影響
1.服務(wù)方式的改變有助于爭攬客戶
在當(dāng)今激烈的市場競爭環(huán)境下，電子銀行業(yè)務(wù)也在不斷拓展?fàn)I銷渠道，更新服務(wù)平臺，以更好地適應(yīng)市場的發(fā)展需要。作為營銷平臺，銀行可以通過網(wǎng)站廣告、電話銀行、手機(jī)銀行等方式實(shí)施營銷。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年，建設(shè)銀行的網(wǎng)站日均頁面瀏覽量達(dá)到334萬次，比2007年增長了50%。由此可見，網(wǎng)站已成為銀行面向社會(huì)的窗口，成為業(yè)務(wù)營銷的主要陣地。
2.改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)作模式
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)作為新的經(jīng)濟(jì)形勢正在不斷的發(fā)展成熟，打破了傳統(tǒng)的思維模式，激發(fā)了新的經(jīng)營理念，從而讓銀行經(jīng)歷了經(jīng)營模式和競爭規(guī)則的重大變革。電子銀行業(yè)務(wù)開辟了新的交易模式、營銷模式和服務(wù)模式，使銀行的經(jīng)營方式更趨于集約化。
（三）我國電子銀行業(yè)務(wù)過程發(fā)展中存在的問題
在經(jīng)歷了十多年的發(fā)展之后，我國的電子銀行業(yè)務(wù)走過了一條實(shí)踐、認(rèn)識、再實(shí)踐的曲折道路。雖然電子銀行已成為各種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中相對成熟的業(yè)務(wù)，但在不同的發(fā)展階段，電子銀行不論在經(jīng)營理念、發(fā)展方式、營銷手段等方面，還是存在著諸多問題。在總體發(fā)展戰(zhàn)略上，多數(shù)銀行只有總體目標(biāo),缺少相對科學(xué)的長遠(yuǎn)規(guī)劃和統(tǒng)一的設(shè)計(jì)，缺少嚴(yán)密的可行性分析和準(zhǔn)確的市場調(diào)研數(shù)據(jù)。通過仔細(xì)的觀察和分析，不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行的業(yè)務(wù)種類主要集中在賬戶管理，理財(cái)規(guī)劃，信息服務(wù)等常規(guī)服務(wù)，缺乏有特色的創(chuàng)新性服務(wù)。
二、國外電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗(yàn)借鑒
（一）國外電子銀行的發(fā)展
早在二十世紀(jì)七、八十年代，伴隨著電信通訊技術(shù)的發(fā)展，一種新型的金融產(chǎn)品---電話銀行在北歐誕生，并逐步蔓延到其他西方國家。同時(shí)，各家銀行也開始嘗試將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到商業(yè)貿(mào)易公司的財(cái)會(huì)部門和各大超級市場，ATM機(jī)和POS機(jī)也逐漸開始普及應(yīng)用，標(biāo)志著網(wǎng)上銀行時(shí)代的到來。
（二）國外電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)及啟示
1.多種電子渠道發(fā)展
國外的電子銀行業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)、電話和自助服務(wù)終端等各種電子渠道的有機(jī)整合，完成了電子與物理渠道、電子與電子渠道的整合。這使得銀行在為客戶提供全方位、電子化的服務(wù)的同時(shí)，可以及時(shí)處理各個(gè)渠道所反饋的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息，有利于更深層次的挖掘客戶資源，開展業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)和產(chǎn)品創(chuàng)新，以及電子銀行業(yè)務(wù)的全球化管理。
2.高附加值產(chǎn)品帶來的個(gè)性化服務(wù)
在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，實(shí)行混合經(jīng)營模式，使電子銀行產(chǎn)品包括賬戶結(jié)算、外匯、基金、保險(xiǎn)、債券等綜合金融理財(cái)業(yè)務(wù)，做到除現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的大部分銀行柜面業(yè)務(wù)。同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將嚴(yán)格遵守“以市場為主導(dǎo)，以客戶為中心”的原則，在創(chuàng)新組合多領(lǐng)域金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，為廣大客戶量身定制一對一式的個(gè)性化服務(wù)，以積極迎合市場需求。
3.科學(xué)的市場定位及客戶關(guān)系管理
國外商業(yè)銀行能夠選擇適合自身發(fā)展的客戶群體，樹立清晰并且準(zhǔn)確的市場定位。規(guī)模較大的銀行實(shí)力雄厚，各類金融產(chǎn)品也較為豐富；規(guī)模較小的銀行則會(huì)憑借發(fā)展特色金融服務(wù)來吸引客戶，開展有針對性的市場營銷和客戶服務(wù)。此外，國外銀行相當(dāng)注重客戶關(guān)系管理，強(qiáng)調(diào)細(xì)分市場，根據(jù)綜合素質(zhì)、消費(fèi)習(xí)慣和個(gè)性化需求等方面來將客戶分類，實(shí)施精準(zhǔn)營銷，以此來提高營銷的成功率。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議及對策
關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展建議及對策。首先，明確電子銀行的業(yè)務(wù)定位。電子銀行本質(zhì)上就是一個(gè)渠道，發(fā)展電子銀行的目的就是將它建設(shè)成為包含多種金融服務(wù)的綜合性渠道，成為銀行的公共服務(wù)平臺，成為銀行與客戶間的紐帶。其次，確保電子銀行業(yè)務(wù)安全。電子銀行業(yè)務(wù)既面臨傳統(tǒng)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等因素，也面臨著網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，所以各家銀行需要及時(shí)完善電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，不斷優(yōu)化防范措施，為電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康、持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。再次，打造電子銀行業(yè)務(wù)核心競爭力。在整合推動(dòng)電子渠道建設(shè)的同時(shí)，注重銀行自身的增值服務(wù)和特色業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在保留原有客戶資源的基礎(chǔ)上吸引更多的客戶。
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【作者單位：中國建設(shè)銀行河南省分行】