個人信用信息的權(quán)利屬性探析

個人信息權(quán)是個人對自身的有關(guān)信息擁有的支配處分的權(quán)利，為自然人所固有的權(quán)利。不管自然人是否意識到這一權(quán)利的存在，個人信息權(quán)始終為任何自然人所擁有。
個人信用信息就其屬性而言當(dāng)然是一種個人信息。首先，個人信用信息中的基本信息如身份識別信息，是能夠直接或間接識別特定自然人的信息，與特定自然人緊密結(jié)合，具有與特定自然人一一對應(yīng)的關(guān)聯(lián)性，因而具有人身依賴性與專屬性；其次，個人信用信息作為一種個人信息，往往直接和個人人格相關(guān)聯(lián)，其中很多內(nèi)容甚至屬于隱私權(quán)的范疇，如個人的工作單位，職業(yè)，消費習(xí)慣、收入，家庭財產(chǎn)、家庭住址等。泄漏、刺探、濫用這些個人信息，破壞了自然人對其個人信息的控制、支配，就會侵害其私生活的自由與安寧，造成其精神的痛苦，必然侵害自然人保持其人格自由的一般人格利益。因此，個人信用信息是個人信息權(quán)的客體。
個人信息權(quán)既包含人格利益，又有經(jīng)濟利益，這就決定了其權(quán)利內(nèi)容是豐富的。具體而言，主要包括信息主體對于信息的決定權(quán)、信息查詢權(quán)、信息更正權(quán)、信息刪除權(quán)、信息收益請求權(quán)、損害賠償請求權(quán)和個人信息封存權(quán)。
明確個人信用信息具有個人信息權(quán)的屬性，就要求對個人信用征信時必須尊重作為信息主體的個人的信息權(quán)利，合理界定個人信用信息的范圍，征集和使用過程中維護個人的隱私權(quán)益。
(二)信息主體的個人信用權(quán)
吳漢東教授認為，“信用權(quán)是民事主體對其所具有的經(jīng)濟能力（主要是償債能力）在社會上獲得的相應(yīng)信賴與評價而享有的利用、保有和維護的權(quán)利。”個人信用權(quán)，就是特定個人對基于其經(jīng)濟能力的社會評價而產(chǎn)生的個人信用所享有的一系列權(quán)利。因此，個人信用權(quán)的主體是特定的自然人，客體就是個人的信用。
在經(jīng)濟生活中，個人的信用高低以及獲得的信用利益的大小取決于對個人經(jīng)濟能力，主要是償債能力的評價。而評價的依據(jù)和基礎(chǔ)就是個人信用信息，或者說個人信用信息直接關(guān)系著對個人經(jīng)濟能力的判斷，直接影響個人信用權(quán)。就其內(nèi)容來看，其中的個人基本信息直接確定信用權(quán)的特定權(quán)利主體，而履約記錄，財產(chǎn)狀況等信用信息則反映著個人的信用狀況如何，可獲得的信用利益大?。粋€人信用信息的變更則會使個人信用及可獲得的信用利益隨之調(diào)整變動。而且，個人信用權(quán)的實現(xiàn)和個人信用信息密不可分。首先，社會對個人經(jīng)濟能力的客觀評價離不開對源自于個人的信用信息收集、整理、分析和評估，該自然人當(dāng)然可以支配和使用這些源于自己、關(guān)于自己、反映自己信用狀況的信息，進而有權(quán)利獲得和保有個人信用。其次，個人有權(quán)利確保自己信用信息的客觀真實以排除他人對于自己信用的非法侵害和不當(dāng)減損，或者通過及時調(diào)整、修正自己的信用信息，來維護、增強自己的信用；最后，個人可以憑借客觀真實的信用信息，要求交易對手、商業(yè)機構(gòu)給予自己一定的信用利益，來實現(xiàn)自己的信用權(quán)。
強調(diào)個人信用信息的個人信用權(quán)屬性，就要求征信立法尊重個人的信用權(quán)，賦予信息主體一定的權(quán)利支配和使用自己的信用信息，建立個人信用；并賦予信息主體一定權(quán)利來確保信用信息的真實、客觀和有效，有權(quán)利排除錯誤信息對自己信用的不法侵害，以維護自己的個人信用；賦予信息主體權(quán)利使其能夠持有和利用信用信息實現(xiàn)自己的信用利益。
二、社會公眾（交易對象）的知情權(quán)
個人作為信息主體在進行社會交往時，必須尊重社會公共利益。在經(jīng)濟活動中，社會公共利益往往表現(xiàn)為市場交易的安全、效率和秩序。而確認社會公眾對于個人信用信息的知情權(quán)主要是基于對社會公共利益的尊重和保護。
在市場交易中，由于信息不對稱和機會主義的存在，交易的現(xiàn)實對手和潛在對象了解信息主體的個人信用狀況，掌握其個人信用信息很有必要。信息主體如果信用不佳，交易對手（包括現(xiàn)實的和潛在的）客觀上面臨著交易風(fēng)險，直接威脅交易安全。為了預(yù)防該種風(fēng)險，交易對手或者花費大量的金錢、時間和精力來自行收集關(guān)于個人的信用信息，或要求信息主體自己提供信息，而這樣必然增加交易成本，交易成本的發(fā)生必將影響市場交易的效率。進一步，在個人信用信息供給不足的情況下，交易對手很難及時得到關(guān)于信息主體的有效信用信息，在交易中又會面臨逆向選擇的風(fēng)險。誠實守信的交易者可能被淘汰，而資信不佳者，甚至欺詐違約者大行其道，從而出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，嚴(yán)重擾亂市場秩序。所以，為保護交易者的合法權(quán)益，維護交易安全，降低交易成本，提高交易效率，有必要承認信息主體以外的社會公眾對于個人信用信息的知情權(quán)。尤其是對于個人信用的負面信息的獲知和了解，可以減少各種經(jīng)濟糾紛和訴訟。
完善個人征信立法，確認社會公眾對于個人信用信息的知情權(quán)，征信工作才有合理性、正當(dāng)性和合法性。通過公開和共享個人信用信息，才能甄別賴債者和誠實守信者，準(zhǔn)確區(qū)分個人誠實守信程度，建立個人信用制度；客觀上也有利于促進發(fā)展消費信貸，加強社會管理，建立個人破產(chǎn)制度。
三、個人信用信息征集、加工者的財產(chǎn)權(quán)
對于個人信用信息的征集、加工、建立數(shù)據(jù)庫，客觀上需要征集、加工者投入一定人力，付出一系列繁重艱辛的勞動，還要借助一系列的設(shè)備，消耗很多的物資、金錢才能完成。在某種意義上，個人信用信息的征集和加工也可以視為一種具有“創(chuàng)造性”的勞動。基于此，社會應(yīng)當(dāng)承認作為一種結(jié)果體現(xiàn)的個人信用信息是勞動的結(jié)晶，是物質(zhì)的轉(zhuǎn)換形式。根據(jù)洛克的財產(chǎn)權(quán)勞動學(xué)說，個人信用信息數(shù)據(jù)庫作為勞動的結(jié)晶，其相應(yīng)的權(quán)利應(yīng)該得到保護。