銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在的問題及對策研究

在國家經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，金融市場發(fā)展狀況良好，銀行保險業(yè)務也在這良好的環(huán)境下發(fā)展起來。從1920年開始我國銀保業(yè)務經(jīng)過長達幾十年的發(fā)展，已經(jīng)成為銀行業(yè)第二大收入來源，為了促進我國銀保行業(yè)的發(fā)展，加強我國金融市場的完善建設，在全面建設經(jīng)濟發(fā)展的背景下，本文通過搜尋有關銀行保險業(yè)務相關資料，結合我國現(xiàn)階段銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在的問題，提出相應的對策。

1  選題背景 

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)的兩大支柱產(chǎn)業(yè)開始融合，這種新的銀行業(yè)務逐漸顯現(xiàn)。中國的銀行保險業(yè)務剛剛起步，其合作模式是保險公司和商業(yè)銀行進行合作，并且簽訂了保險業(yè)務代理協(xié)議,開始形成合作共贏、共同發(fā)展的新格局。但是目前的銀行保險行業(yè)有很多需要解決的地方：管理體制不完善、保險產(chǎn)品結構不合理、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等。因此研究當前銀保業(yè)務發(fā)展中存在的問題，分析問題的根源，有利于深化銀保業(yè)務，這將提高金融行業(yè)的服務質量，實現(xiàn)銀行、保險公司和客戶“三贏”。

2  我國銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1  增長速度放緩

近年來，我國經(jīng)濟的快速發(fā)展也帶動了銀行保險業(yè)務的發(fā)展，雖然在2004年我國的銀行保險業(yè)務增速有所下降但是在之后的幾年的銀行保險業(yè)務收入都是增加趨勢。在2013年銀行保險業(yè)務第一次出現(xiàn)負增長，隨后幾年又有所回升，但增長速度明顯放緩。我國銀保業(yè)務發(fā)展最為迅速的年份為2010年至2012年，最近三年15、16、17年我國銀行保險業(yè)務在總保險費中所占比例基本穩(wěn)定在21%左右，其增長速度明顯放緩。             

2.2  儲蓄類投資型分紅險產(chǎn)品比例大

我國銀保產(chǎn)業(yè)發(fā)展極為迅速，由于央行實行降息政策公民都不愿意把錢存在銀行，轉而投資更高收益的銀行產(chǎn)品，央行的降息政策促使廣大市民把資金投入銀行產(chǎn)品，銀保產(chǎn)品根據(jù)市場的導向性即消費者的需求，推出的銀保產(chǎn)品都是投資分紅型，雖然這類產(chǎn)品有類似存款的儲蓄性質，但是在保障性上依然有風險。據(jù)統(tǒng)計，目前我國儲蓄類投資型分紅險產(chǎn)品占很大比例。

我國銀行保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速的主要是壽險業(yè)，因為我國是人口大國到21世紀人口老齡化問題突出，因此公民購買壽險所占比例較大，而銀保占產(chǎn)險方面所占比例較小。全國各個地區(qū)的保險產(chǎn)業(yè)壽險都一家獨大，使得產(chǎn)險業(yè)銀行保險在人力資源和物力資源上都十分短缺。

2.3  我國還處于初級階段的銀保合作模式

與其他發(fā)達國家的銀行保險業(yè)務相比，中國的銀行保險業(yè)務發(fā)展時間比較短，現(xiàn)階段還處在初級模式。最大的問題就是我國實行的分業(yè)經(jīng)營的金融體系，這就使得銀行和保險公司在體制上不能同時管理，而銀行保險業(yè)務又具有交叉性，導致目前的模式是保險公司提供產(chǎn)品，銀行進行代銷的合作協(xié)議模式。這樣的模式大大壓制了銀行保險業(yè)務的優(yōu)點，該業(yè)務的發(fā)展受限于銀行的網(wǎng)點和銷售權，不利于我們國家銀行保險業(yè)務的全面發(fā)展。

3  我國銀保業(yè)務存在的問題

3.1  經(jīng)濟效益低

我國的銀行多為地方性銀行和四大銀行以及政策型銀行組成，其代理銀行保險產(chǎn)品時不是地方分行說了算，一般要根據(jù)總行的規(guī)定進行代理。所以，我們國家的銀保業(yè)務在銀行的銷售網(wǎng)點上并不具有普遍性，容易出現(xiàn)同一家銀行代理多個保險公司產(chǎn)品的現(xiàn)象，當同一個消費者進行保險產(chǎn)品買賣時，只會選擇對他來說性價比最高的銀保產(chǎn)品。因此就會影響其他保險公司的產(chǎn)品銷售，而銀行也只能賺取交易成功的那單成交費，這種模式下的銀行保險產(chǎn)品銷售緩慢，帶來經(jīng)濟效益比較低，不利于銀保業(yè)務的大規(guī)模發(fā)展。其次，近年來隨著銀保的銀行代理手續(xù)費不斷上升致使保險公司收入降低。銀行在銀保產(chǎn)品銷售過程中有絕對的話語權，這種情勢下保險公司在簽訂合同時就得做出讓步，否則銀行就有可能不代銷其產(chǎn)品，而高昂的費用也轉嫁到了保險公司的成本上。

3.2  產(chǎn)品結構單一

我們國家的銀行保險業(yè)務在發(fā)展上還不成熟，特別是銀行保險產(chǎn)品上，大部分都很單一缺少獨特性和階級性。我國公民大都偏愛風險低，回報穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。缺少創(chuàng)新能力，就無法根據(jù)市場需求產(chǎn)出符合大眾需要的銀保產(chǎn)品，會使銀行保險業(yè)務的發(fā)展滯后。我國的金融業(yè)發(fā)展還不是很成熟，因此在銀保產(chǎn)品的結構上趨于單一。另外最大的矛盾就是，這些銀保產(chǎn)品的儲蓄性和銀行本身的存款業(yè)務形成了沖突，沒有創(chuàng)新點，無法吸引到客戶的目光，對于存款相比大部分消費者會選擇儲蓄能力更強、成本更低的存款方式。因此當前階段銀行保險業(yè)務面臨的困境之一就是銀保產(chǎn)品的定位和結構不明確，以及產(chǎn)品的特征和銀行推出的理財產(chǎn)品有很大的相同性。

3.3  合作松散

由于很少有銀行和保險公司實行戰(zhàn)略同盟的政策，根據(jù)目前的狀況來看多數(shù)都是銀行代理銷售保險公司產(chǎn)品的模式，這種合作模式不長久，對于長期的銀保業(yè)務發(fā)展來說缺少穩(wěn)定性和可持續(xù)性。其次，由于我國實行銀保業(yè)務的銀行代理網(wǎng)點較少，而保險公司較多，保險公司之間的競爭大也會造成兩者之間的合作不穩(wěn)定。我國銀行保險業(yè)務如果長期都是這樣松散隨意的合作模式，很容易滯留在初級階段，不利于其向中高級階段的發(fā)展。這只能滿足短期的發(fā)展要求，而忽視了長期持續(xù)的現(xiàn)金流入。

4  我國銀行保險發(fā)展對策建議

4.1  完善銀行保險的監(jiān)管機制

縱觀發(fā)達國家的銀保發(fā)展歷史，寬松的政策環(huán)境對銀保的發(fā)展有著極為重要的促進作用。既然分業(yè)制度很大的制約了我國銀行保險業(yè)務的發(fā)展，那么政府就應該加快對其規(guī)定和監(jiān)管的進程，這樣才能使銀行保險業(yè)務和其他的金融業(yè)務在同一起跑線和競爭環(huán)境下。有了穩(wěn)定公平的外部發(fā)展環(huán)境，規(guī)范了銀行和保險公司在銀保業(yè)務方面的職責，也會使兩方的操作更加透明化和公開化。對我國來說，政府應大力支持我國銀行保險業(yè)的發(fā)展，對那些實施銀行保險業(yè)的金融機構提供方便的綠色通道，實施優(yōu)惠的稅收政策同時積極鼓勵公民多元化的投資，增加投資收益，刺激市場的需求為我國銀保業(yè)務的發(fā)展奠定良好的基礎。

4.2  合適的銀行保險合作模式

我國的銀行保險模式還處于簡單的協(xié)作模式，銀行的參與積極性不高，并利用其優(yōu)勢地位，哄抬手續(xù)費，造成保險業(yè)的惡性競爭。缺少共同的利益和長期的合作模式是導致惡心競爭的原因。如果銀行和保險公司有共同的利益，就會共同開發(fā)滿足客戶要求的產(chǎn)品，銀行也會在銷售上進行積極的推銷，從而提高銷售量，促進銀行保險業(yè)務的發(fā)展。因此合適的銀行保險模式必須是建立在雙方有共同利益的基礎上，這樣無論哪方都會積極主動的進行產(chǎn)品銷售和創(chuàng)造，在這樣的模式下，客戶也會得到預期的結果，對銷售方的銀行和提供產(chǎn)品的保險公司來說可以獲得良好的口碑。

4.3  重視銀行保險產(chǎn)品的研發(fā)

銀行保險業(yè)務發(fā)展的最重要的一點就是產(chǎn)品的良好質量，當前的銀保產(chǎn)品多數(shù)都是短期險的，對客戶來說持續(xù)收益性較低，所以銀行應該推出具有長期收益的保險產(chǎn)品。最重要的是其性質不能光有儲蓄性，其他收益分紅性也要考慮進去。尤其是當前提倡的“互聯(lián)網(wǎng)+”，通過網(wǎng)絡這個寬廣的平臺，把銀行自己的保險產(chǎn)品推銷出去，甚至還可以推出為客戶量身定做的銀保產(chǎn)品，通過采取個性化的宣傳和銷售實現(xiàn)與客戶的雙向溝通，提高銀行保險的個性化服務，從而促進我國銀保業(yè)務的快速發(fā)展。因此，應充分考慮客戶實際需求的四個方面，即意外保障、養(yǎng)老規(guī)劃、健康醫(yī)療、理財投資。同時銀行可以結合自己的業(yè)務開發(fā)出真正具有銀行和保險特征的產(chǎn)品，而不是僅停留在銀行代理銷售保險公司的階段上，例如發(fā)行銀行保險聯(lián)名卡，推出保單質押貸款，發(fā)行以貸款類客戶為對象的信用違約保險等。

5  結語

在當今經(jīng)濟發(fā)展增速的大環(huán)境下，金融行業(yè)的競爭越來越激烈，各機構為了獲得生存的權利都進行合作，銀保產(chǎn)業(yè)也在此背景下產(chǎn)生，我國的銀行保險業(yè)的發(fā)展在滿足自己國情的前提下，適當?shù)慕梃b發(fā)達國家的經(jīng)驗，幫助我國銀保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展少走彎路。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://00559.cn/w/qk/21223.html