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新型農(nóng)村金融組織的市場(chǎng)定位與合作發(fā)展-經(jīng)濟(jì)論文

作者:中州期刊00559.cn來源:陳瑩瑩日期:2012-11-13人氣:741

  一、各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間優(yōu)劣勢(shì)分析

 ?。ㄒ唬┐彐?zhèn)銀行

  作為服務(wù)“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融組織,村鎮(zhèn)銀行由于其建立模式,經(jīng)營(yíng)策略等的特殊性,在資金來源、經(jīng)營(yíng)管理等方面具有明顯優(yōu)勢(shì),具體體現(xiàn)如下:

  第一,具有突出的人才優(yōu)勢(shì)和有效地經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。第二,豐富的資金來源與良好的信譽(yù)保證。第三,財(cái)政稅收等大量?jī)?yōu)惠政策支持。村鎮(zhèn)銀行作為金融供給的新動(dòng)力,在許多方面都享有一定的政策優(yōu)惠。

  以此同時(shí),村鎮(zhèn)銀行作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu),受銀監(jiān)局等機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管,利率設(shè)定、貸款方式、審核流程等都受到不同程度的限制,其運(yùn)營(yíng)成本、設(shè)立成本相對(duì)較高,網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少,資金供給量與農(nóng)村市場(chǎng)資金的需求量有較大缺口。

 ?。ǘ┺r(nóng)村資金互助社

  農(nóng)村資金互助社采用社員民主管理,以服務(wù)社員為宗旨,謀求社員共同利益。農(nóng)村資金互助社以其獨(dú)特的資金來源渠道、貸款服務(wù)范圍等特點(diǎn)使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生成為必然,其主要優(yōu)勢(shì)如下:

  第一,信任優(yōu)勢(shì)明顯,道德風(fēng)險(xiǎn)較小。社員之間聯(lián)系緊密,知根知底,相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)有明顯的信任優(yōu)勢(shì)。第二,不以盈利為目標(biāo),扶持力度強(qiáng)。單純的扶持性,使社員更容易從互助社獲得資金支持,度過難關(guān)更快發(fā)展。

  然而,也因?yàn)檗r(nóng)村資金互助社的形成機(jī)制與運(yùn)作模式的特殊性,在實(shí)踐過程中,突顯出了多方面的弊端。首先,農(nóng)村資金互助社相對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小,不能滿足社員對(duì)資金的更多需求;其次,互助社是由農(nóng)戶或農(nóng)村小企業(yè)自發(fā)成立的,缺乏高效的管理制度和專業(yè)的管理人才,導(dǎo)致互助社容易出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂等問題。

 ?。ㄈ┬☆~貸款公司

  商業(yè)小額信貸公司由于其規(guī)模、信貸模式、經(jīng)營(yíng)方式等更貼近低收入農(nóng)村和生產(chǎn)者的實(shí)際情況,更能滿足他們對(duì)資金借貸的需求,更有利于建立有競(jìng)爭(zhēng)力的多元化農(nóng)村金融市場(chǎng)。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在:

  第一,利率相對(duì)自由,以高息盈利。第二,靈活的貸款方式和高效的運(yùn)作方法。由于外部宏觀環(huán)境的不穩(wěn)定、配套政策的滯后、內(nèi)部資金缺乏等因素,小額貸款公司的發(fā)展也遭遇“瓶頸”,可持續(xù)發(fā)展陷入困境。

  二、新型農(nóng)村金融組織的市場(chǎng)定位分析

  三種農(nóng)村新型金融組織雖設(shè)立目的均是緩解農(nóng)村信貸壓力,為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供資金支持,但所能提供的資金量、適合的貸款者都截然不同。三種農(nóng)村新型金融組織的市場(chǎng)定位和適合涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶都不盡相同,在不同規(guī)模大小的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)上各有優(yōu)劣勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行在中小型涉農(nóng)企業(yè)和大規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶等具有較大金額融資需求且信用可靠度高的企業(yè)更有優(yōu)勢(shì);農(nóng)村資金互助社能在具有一定規(guī)模,但達(dá)到村鎮(zhèn)銀行的信貸條件又有一定難度的大、中等規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶更具優(yōu)勢(shì);而小額貸款公司更容易在很難從村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社取得自己需要貸款的小規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶及最基層的普通農(nóng)戶中發(fā)揮作用。

  三、新型農(nóng)村金融組織發(fā)展建議:以合作,促發(fā)展

  三種新型農(nóng)村金融組織最具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的客戶群體各不相同,市場(chǎng)定位各不相同,相互間的合作既不會(huì)對(duì)各自的業(yè)務(wù)和客戶群產(chǎn)生巨大影響,也不會(huì)影響投資金或經(jīng)營(yíng)者可能的既得利益。這便為該三類新型農(nóng)村金融組織相互間的合作產(chǎn)生了可能與必要性。其可能的合作模式分析如下:

 ?。ㄒ唬┕蓹?quán)層次的合作

  村鎮(zhèn)銀行可入股資金互助社和小額貸款公司,與他們共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),分享收益。一方面村鎮(zhèn)銀行可以為資金互助社和小額貸款公司提供高素質(zhì)的管理人才、專業(yè)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和先進(jìn)的技術(shù)輔助,使得互助社和貸款公司的運(yùn)營(yíng)更規(guī)范。另一方面,村鎮(zhèn)銀行也可以利用互助社和貸款公司網(wǎng)點(diǎn)多的特點(diǎn),拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道,收集更多農(nóng)村金融市場(chǎng)的相關(guān)信息。

 ?。ǘ┵Y金層面的合作

  村鎮(zhèn)銀行可向互助社和小額貸款公司提供批發(fā)貸款。村鎮(zhèn)銀行可避免對(duì)大量分散客戶的審核成本,減小信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn);而互助社和小額貸款公司資金缺乏的問題的到了緩解,可為更多的涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)戶提供貸款。三個(gè)企業(yè)均可在自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域發(fā)揮作用,使資源達(dá)到最優(yōu)配置。

 ?。ㄈ┐韺用娴暮献?/p>

  小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社可代理一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù),從中賺取傭金。如小額貸款公司可在村鎮(zhèn)銀行及銀監(jiān)局的監(jiān)管下,代理一部分村鎮(zhèn)銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù),代理銷售國(guó)債、金融債券等,從中收取一定的傭金。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少,借助小額貸款公司分布廣的特點(diǎn),可以幫助其在農(nóng)村市場(chǎng)推廣部分業(yè)務(wù),而小額貸款公司也可從中獲取一部分利潤(rùn),幫助其發(fā)展。

文章來源于《時(shí)代金融》雜志2012年第24期

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