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淺析我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款制度-經(jīng)濟(jì)論文

作者:中州期刊00559.cn來(lái)源:陳敏政日期:2012-11-14人氣:866

  一、我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款的必要性

  我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款是對(duì)于農(nóng)村小額信貸支農(nóng)惠農(nóng)的補(bǔ)充制度。因此,其產(chǎn)生與發(fā)展對(duì)于改善我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)是有必要的。其必要性主要表現(xiàn)為:就信貸機(jī)制而言,我國(guó)存在農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱、農(nóng)戶無(wú)法提供符合抵押貸款擔(dān)保品等現(xiàn)象,從而限制了農(nóng)戶金融信貸市場(chǎng)的可能;就信貸機(jī)構(gòu)而言,俗稱“草根金融”的民間借貸存在擔(dān)保、監(jiān)管缺乏、操作不規(guī)范等問(wèn)題,而其他商業(yè)貸款也缺乏支農(nóng)的針對(duì)性。在這樣的大背景下,農(nóng)村聯(lián)保貸款應(yīng)運(yùn)而生。其獨(dú)特的支農(nóng)機(jī)制設(shè)計(jì),在農(nóng)村貸款方面較之民間信貸、其他商業(yè)貸款、小額信貸等有較大優(yōu)勢(shì),具有不可替代性。

  二、我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款特點(diǎn)

  根據(jù)中國(guó)人民銀行對(duì)信貸管理的規(guī)定,對(duì)農(nóng)戶一般的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求,在一定限額內(nèi),農(nóng)戶申請(qǐng)可無(wú)需擔(dān)保。超過(guò)限額的可采取農(nóng)村聯(lián)保。作為新型支農(nóng)政策,農(nóng)村聯(lián)保貸款存在以下特點(diǎn):

 ?。ㄒ唬┞?lián)保貸款供給穩(wěn)定、持續(xù)性強(qiáng)、覆蓋面積大。自2000年來(lái),我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。獲得貸款農(nóng)戶達(dá)到7742萬(wàn)戶,占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的32.6%,受惠農(nóng)民超過(guò)3億。由此可知,農(nóng)村聯(lián)保貸款制度其穩(wěn)定性、持續(xù)性促進(jìn)了農(nóng)村信貸的投入和農(nóng)村金融的發(fā)展。

 ?。ǘ┬〗M成員互保,充分利用個(gè)人信息,部分地解決了信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。聯(lián)保信貸制度以小組聯(lián)保為基礎(chǔ),由農(nóng)民自行建立貸款聯(lián)保小組,由此大大降低了“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”。由圖可知,農(nóng)戶聯(lián)保信貸不良率低于農(nóng)戶小額信貸不良率,其對(duì)于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)有較大的作用。

 ?。ㄈ┕芾韲?yán)謹(jǐn)、操作規(guī)范、辦理簡(jiǎn)便,服務(wù)弱勢(shì)群體。有別于民間借貸、其他商業(yè)貸款。我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款立足服務(wù)農(nóng)村,是我國(guó)支農(nóng)惠農(nóng)金融政策的制度之一,其管理更為嚴(yán)謹(jǐn),辦理流程便捷。

  三、推行聯(lián)保貸款中存在的問(wèn)題

  推行農(nóng)戶聯(lián)保信貸以來(lái),我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得了較大發(fā)展,有效緩解了農(nóng)村金融供需矛盾。但是作為舶來(lái)品,農(nóng)村聯(lián)保信貸在推行中也存在一定的問(wèn)題。

 ?。ㄒ唬┡懦钬毟F農(nóng)戶與無(wú)法滿足部分專業(yè)農(nóng)戶資金需求。在推行農(nóng)戶聯(lián)保信貸過(guò)程中,聯(lián)保小組是自行建立,因此最貧窮農(nóng)戶往往被排除在聯(lián)保小組之外,無(wú)法獲得聯(lián)保信貸。因農(nóng)戶聯(lián)保信貸額度限制,部分專門(mén)農(nóng)戶,如種植專業(yè)戶、個(gè)體工商大戶等,無(wú)法獲得充足資金。

 ?。ǘ┵J款期限較短,上浮幅度較高。目前我國(guó)農(nóng)村信用社提供的聯(lián)保貸款期限一般為一年。在利率方面,農(nóng)戶聯(lián)保利率在人民銀行公布基準(zhǔn)利率之上上浮40%,個(gè)體工商聯(lián)保信貸利率上浮50%。期限短不利于生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展,從而影響貸款的回收;利率上浮幅度大加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

  四、建議

  鑒于我國(guó)農(nóng)戶聯(lián)保貸款中出現(xiàn)的問(wèn)題,本文提出提出以下建議:

 ?。ㄒ唬⒆钬毨мr(nóng)戶納入農(nóng)戶聯(lián)保信貸范圍。農(nóng)村實(shí)行聯(lián)保信貸制度的真正意義在于充分運(yùn)用農(nóng)村金融的獨(dú)特性幫助農(nóng)民脫貧致富,因此,將最貧困農(nóng)戶納入農(nóng)戶聯(lián)保信貸是對(duì)我國(guó)推行農(nóng)村聯(lián)保信貸制度的執(zhí)行和完善。在實(shí)踐過(guò)程中,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)降低申請(qǐng)門(mén)檻、引導(dǎo)聯(lián)保小組等方式,將最貧困農(nóng)戶納入到聯(lián)保信貸范圍之內(nèi)。

  (二)明確聯(lián)保貸款中借款人與聯(lián)保人之間的權(quán)責(zé)關(guān)系,分清責(zé)任。在訂立聯(lián)保貸款協(xié)議時(shí),要清楚明確、協(xié)調(diào)借貸人與聯(lián)保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系,確保借貸人按時(shí)、按量還款,從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

文章來(lái)源于《時(shí)代金融》雜志2012年第24期

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