村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題-經(jīng)濟論文

　　一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況與運行特點

　?。ㄒ唬C構數(shù)量快速增長

　　2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標志著河北省村鎮(zhèn)銀行設立步伐正式開啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動農(nóng)村商業(yè)銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發(fā)起設立23家村鎮(zhèn)銀行。

　?。ǘ┙?jīng)營管理情況良好

　　村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，資產(chǎn)負債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，經(jīng)營狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營時間較長，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營模式的村鎮(zhèn)銀行。

　?。ㄈ┲мr(nóng)效果初步顯現(xiàn)

　　村鎮(zhèn)銀行遵循服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務需求發(fā)揮了積極的作用。

　　（四）選址多在經(jīng)濟發(fā)達的縣城

　　1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
　　2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟發(fā)展狀況較好的地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設立村鎮(zhèn)銀行的首選。

　?。ㄎ澹﹨^(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力

　　1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機構跨區(qū)設立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設立村鎮(zhèn)銀行作為實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營的主要途徑。
　　2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會調整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡。

　　二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題

　　（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高

　　1.主發(fā)起行資質不高，管理能力差。

　　2.異地機構發(fā)起設立多，管理難度大。異地金融機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長、協(xié)調和管理成本過高，不利于機構的可持續(xù)健康發(fā)展。

　　3.主發(fā)起行不重視，未進行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進行專門管理，而是由其他部門代管。

　?。ǘ┓ㄈ酥卫斫Y構不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力

　　1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

　　2.股本設置欠合理，股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機構，喪失決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨立性和創(chuàng)新性。

　?。ㄈ┪沾婵铍y度大，存款結構失調

　　1.機構成立時間短，社會認同度低。

　　2.網(wǎng)點機構少，覆蓋范圍小。

　　3.結算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

　?。ㄋ模I(yè)務發(fā)展受限，經(jīng)營前景不樂觀

　　1.受制于資本約束，業(yè)務難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。

　　2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務與當?shù)匦庞蒙缁局睾希庞蒙绯闪r間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應的配套設施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競爭力。

　　3.經(jīng)營成本較高，可持續(xù)經(jīng)營難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務具有數(shù)額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產(chǎn)比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農(nóng)業(yè)保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。

　?。ㄎ澹┛癸L險能力差，監(jiān)管力量薄弱

　　1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。

　　2.機構擴容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發(fā)展趨勢。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。

　　三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

　?。ㄒ唬┌l(fā)揮發(fā)起行作用，促進機構發(fā)展

　　1.適度擴大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務發(fā)展狀況，注入與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相適宜的資本金。
　　2.提供必要的技術和網(wǎng)絡支持。主發(fā)起行要加大對村鎮(zhèn)銀行電子化建設的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡優(yōu)勢，競爭力得到顯著提高。
　　3.大力支持并開展專業(yè)技術培養(yǎng)工作，提高村鎮(zhèn)銀行工作人員綜合素質能力。
　　4.強化風險防控，加大風險管理技術支持，不斷完善銀行內(nèi)部管理體系，規(guī)范銀行業(yè)務操作等。

　?。ǘ┩卣官Y金來源，增強資金實力

　　1.充分利用各種媒體和平臺，向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。
　　2.基層政府部門應加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，在村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，將農(nóng)田水利等涉農(nóng)資金存入村鎮(zhèn)銀行。
　　3.動員股東將自己或公司的資金優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行，可以起到示范作用，降低客戶對村鎮(zhèn)銀行實力的懷疑。
　　4.加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫。
　　5.增設村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑。

　　（三）準確市場定位，加強經(jīng)營創(chuàng)新

　　1.堅持錯位競爭，明確“三農(nóng)”市場定位。村鎮(zhèn)銀行應以服務“三農(nóng)”為宗旨，細分市場，通過金融創(chuàng)新等方式，提供個性化的金融服務。
　　2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)出適合當?shù)剞r(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，積極探索多種擔保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟合作組織解決其資金需求。
　　3.創(chuàng)新經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風險管理制度、創(chuàng)新貸款審批流程等。
　　4.與農(nóng)戶建立良好的互信關系，建立健全農(nóng)戶信貸檔案，通過整貸零還、小組模式、隨機回訪等一系列風險防范措施，保證資金安全。
　　5.加強與商業(yè)銀行的業(yè)務合作，擴大金融供給規(guī)模。

　?。ㄋ模┌l(fā)揮監(jiān)管作用，確保穩(wěn)健發(fā)展

　　1.建立對主發(fā)起行支持力度和成效的評價機制，對主發(fā)起行的實際支持力度和效果加以持續(xù)評價，督促主發(fā)起行切實履行責任。
　　2.建立健全相應的監(jiān)管指標體系，并按照體系內(nèi)的各項監(jiān)管指標，對村鎮(zhèn)銀行實施動態(tài)監(jiān)管。
　　3.實施分類監(jiān)管，加強監(jiān)管資源建設。對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置縣域監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。

　　綜上所述，在經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，我國村鎮(zhèn)銀行也在不斷發(fā)展，同時，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的同時，我們還應該引起高度重視，改革創(chuàng)新，從多方面出發(fā)加快其發(fā)展，例如：
　　1.發(fā)揮發(fā)起行作用，促進機構發(fā)展；
　　2.拓展資金來源，增強資金實力；
　　3.準確市場定位，加強經(jīng)營創(chuàng)新；
　　4.發(fā)揮監(jiān)管作用，確保穩(wěn)健發(fā)展等，這樣才能確保城鎮(zhèn)發(fā)展平衡，進一步促進我們國社會經(jīng)濟和諧發(fā)展。

文章來源于《時代金融》雜志2012年第24期