小企業(yè)金融服務(wù)方案初探-經(jīng)濟論文

　　一、小企業(yè)主家庭理財服務(wù)方案

　　對于小企業(yè)主家庭理財服務(wù)方案，主要包括家庭成員的保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃、個人信用卡的辦理及額度授予以及其他增值服務(wù)。

　　小企業(yè)因其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的限制以及企業(yè)員工流動性較強的影響，有的是沒有“三金”辦理的，商業(yè)銀行個人客戶經(jīng)理可以為其家庭成員提供理財服務(wù)，出具保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃等財務(wù)規(guī)劃，利用銀行自身的理財產(chǎn)品，以及代售的保險、基金等產(chǎn)品，合理搭配，謹慎選擇產(chǎn)品及其組合，解決其子女上學(xué)，醫(yī)療保障以及養(yǎng)老等問題，讓小企業(yè)主無后顧之憂。事實上，小企業(yè)主大都是很辛苦、敬業(yè)的企業(yè)家，辛苦為的是家庭成員生活得更好，過的更幸福，我們的客戶經(jīng)理利用專業(yè)知識和豐富的產(chǎn)品，為其提供專業(yè)的家庭財務(wù)規(guī)劃，解決其后顧之憂，為其節(jié)約理財時間，使小企業(yè)主能將更多的精力放在企業(yè)經(jīng)營以及個人健康、家庭生活方面。

　　對于信用良好的企業(yè)主可以為其辦理信用卡，綜合考慮其個人和企業(yè)的能力，給予其一定的常用額度和臨時額度上限，常用客戶用于家庭成員日常消費，而臨時額度，企業(yè)主也可以利用信用卡透支進行小金額的原材料采購等生產(chǎn)經(jīng)營活動。

　　其他增值服務(wù)，包括專業(yè)性的理財產(chǎn)品介紹會，文化沙龍，銀行組織的專業(yè)推薦會、知識講座（如子女出國留學(xué)推薦會），競技類、文藝類比賽（如鋼琴比賽、乒乓球比賽）等等，這些增值服務(wù)，可以讓企業(yè)主及其家庭成員學(xué)到知識，以及娛樂、放松。

　　二、小企業(yè)信貸支持方案

　　小企業(yè)貸款與重點工程客戶、大客戶相比，有其自身“短、頻、快”特點：客戶要求貸款審批時間短，放貸要迅速；相對于大企業(yè)講，貸款額小，貸款期限短，但是有貸款需求的中小企業(yè)較多；貸款需求比較頻繁。鑒于小企業(yè)貸款“短、頻、快”的特點，對于不同的抵押物，我們可以為其提供不同的貸款。

　　小企業(yè)信貸支持方案：可以將個人貸款產(chǎn)品中的個人助業(yè)貸款與中小企業(yè)貸款產(chǎn)品有機結(jié)合起來，對于利用房產(chǎn)等個人資產(chǎn)進行抵押的小企業(yè)主，可以向其發(fā)放個人助業(yè)貸款，而其他方式的可以發(fā)放中小企業(yè)貸款。

　　對于小企業(yè)流動資金信貸資金需求，比如批量進貨，對于信貸資金要求迫切，要求貸款審批時間必須在幾天之內(nèi)完成，那么，客戶經(jīng)理就可以建議其申請個人助業(yè)貸款。主要是以企業(yè)主個人房產(chǎn)作為抵押物，從信貸資料的受理，到房產(chǎn)評估以及貸款審批，再到房管局抵押辦理以及放款，幾天時間完全可以辦理出來，為小企業(yè)客戶提供快速貸款支撐。

　　筆者設(shè)想的小企業(yè)貸款服務(wù)方案，由商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款中心、個人貸款中心聯(lián)動進行。無論是小企業(yè)主進入了個人貸款中心還是中小企業(yè)貸款中心，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理需要認真了解客戶的信貸需求，信貸資金的用途、信貸資金何時要？貸款期限？能提供的擔保方式等等信息。根據(jù)小企業(yè)的實際情況，綜合考慮是運用個人助業(yè)貸款，還是中小企業(yè)貸款等產(chǎn)品滿足客戶需求。

　　依筆者設(shè)想，無論是中小企業(yè)貸款中心，還是個人貸款中心，都可以受理中小企業(yè)的貸款需求，我們不能讓企業(yè)主往返于銀行部門之間。對于提供個人財產(chǎn)作為抵押的，可以為其提供個人助業(yè)貸款，中小企業(yè)貸款中心或者是個人貸款中心受理、整理材料之后，將信貸資料交由進駐個人貸款中心的專職貸款審批人進行審批，后續(xù)的流程由個人貸款中心崗位完成。對于中小企業(yè)主不能提供個人財產(chǎn)作為抵押的，為其提供中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)貸款中心或者是個人貸款中心受理后，將信貸資料交由進駐中小企業(yè)貸款中心的專職貸款審批人進行審批，后續(xù)的流程由中小企業(yè)貸款中心崗位完成。

　　三、小企業(yè)電子服務(wù)方案

　　目前，隨著手機、電腦、互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)等普及，電子渠道服務(wù)以及電子商務(wù)日益成為人們生活的一部分，電子服務(wù)確實很便利，據(jù)筆者了解，很多小企業(yè)主使用個人網(wǎng)上銀行要多于使用企業(yè)網(wǎng)上銀行。因此，筆者建議，商業(yè)客戶經(jīng)理應(yīng)考慮企業(yè)主的個人電子設(shè)備操作能力以及其需求，為其推薦個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、短信提醒服務(wù)、手機銀行、現(xiàn)金管理等產(chǎn)品。下面舉個例子進行說明一下：

　　對于款到發(fā)貨的小企業(yè)，建議其采用“短信提醒”＋“企業(yè)網(wǎng)上銀行”的產(chǎn)品組合。一旦貨款到賬，銀行就會在第一時間，自動發(fā)送短信到小企業(yè)財務(wù)人員、企業(yè)主的手機上，因為短信載體內(nèi)容有限，可以登錄企業(yè)網(wǎng)上銀行查詢更為詳細的賬務(wù)信息。通過這個產(chǎn)品組合，可以快速的掌握賬戶到賬信息，以便于企業(yè)及時安排發(fā)貨。

　　通過上述的舉例，可以看到，科技能為我們提供了便利、及時的服務(wù)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，有的商業(yè)銀行建立了電子商務(wù)網(wǎng)站，比如某銀行的“銀盾商城”、“善融商務(wù)”1。這些產(chǎn)品一方面是電子商務(wù)平臺，同時也是第三方支付的平臺。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理可以向小企業(yè)客戶推薦這類產(chǎn)品，作為其金融服務(wù)方案的一部分。

　　綜上所述，商業(yè)銀行為了能更好地服務(wù)于小企業(yè)，必須綜合考慮小企業(yè)主家庭情況以及小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，制訂綜合性服務(wù)方案。

 文章來源于《時代金融》雜志2012年第23期