我國(guó)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

民間借貸憑借其靈活性、機(jī)動(dòng)性、便利性等特點(diǎn)，在彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足、滿足中小企業(yè)資金需求等方面顯示出旺盛的生命力。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸的門(mén)檻較高，對(duì)于急需資金又無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的中小企業(yè)來(lái)講，民間借貸市場(chǎng)無(wú)疑是其重要選擇。一方面，近年來(lái)受金融危機(jī)影響，銀行信貸規(guī)模正在壓縮，中小企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得資金的難度和成本均在上升，只能寄希望于民間借貸市場(chǎng)。目前，我國(guó)99％的企業(yè)都是中小企業(yè)，而我國(guó)主要國(guó)有銀行的貸款都流向了大型國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)貸款數(shù)量很小。另一方面，物價(jià)上漲等因素使得居民在銀行存款的利息出現(xiàn)負(fù)收益，很多資金閑置者不愿意將貨幣資金存放銀行轉(zhuǎn)而更傾向于投資理財(cái)產(chǎn)品和民間放貸以獲取更高收益，這就為民間借貸市場(chǎng)提供了充裕的資金，這兩個(gè)方面就進(jìn)一步加速了存款端和貸款端的金融脫媒現(xiàn)象，這就為民間借貸的迅速發(fā)展提供了廣泛的空間。近年來(lái)，我國(guó)民間借貸更呈現(xiàn)出空前活躍的發(fā)展態(tài)勢(shì)，并出現(xiàn)了一些超越傳統(tǒng)意義民間借貸的新的特征。首先，隨著民間資本的急劇膨脹，民間借貸的規(guī)模和波及面迅速括大，不僅活躍在江浙等沿海發(fā)達(dá)區(qū)域，而且向內(nèi)陸中西部發(fā)展如河南省、內(nèi)蒙古等。2011年全年我國(guó)社會(huì)融資規(guī)模增加12．8萬(wàn)億元，其中民間借貸資金約4萬(wàn)億元，占31．25％。在有些地方，民間借貸領(lǐng)域活躍的資本甚至超過(guò)正規(guī)金融。此外，隨著理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，在高息誘惑下，大量居民選擇民間放貸這一理財(cái)投資渠道，從而為民間借貸市場(chǎng)提供大量資金。其次，民間借貸的主體呈現(xiàn)多元化狀態(tài)，已突破傳統(tǒng)借貸模式。民間借貸的井噴式發(fā)展使其參與主體越來(lái)越復(fù)雜，不僅包括城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶，而且還有企事業(yè)單位、私募基金甚至網(wǎng)絡(luò)放貸公司等均參與到民間借貸中來(lái)。以最近方興未艾的網(wǎng)絡(luò)借貸“人人貸”為例，作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融脫媒相結(jié)合的產(chǎn)物，“人人貸”可謂民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，它主要采用與傳統(tǒng)民間借貸線下交易不同的線上交易模式，目前該模式和服務(wù)平臺(tái)因主要面向信用良好但資金缺乏的大學(xué)生、工薪階層以及微小企業(yè)主等群體提供小額資金服務(wù)而廣受歡迎。再次，隨著民間借貸市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和參與主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，民間借貸手續(xù)更加規(guī)范，不再以最初的口頭借貸為主而是大多采用較為規(guī)范的書(shū)面協(xié)議形式，協(xié)議內(nèi)容也更加規(guī)范和全面。

民間借貸雖然發(fā)展迅速，市場(chǎng)廣闊，但由于缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范和有效的監(jiān)管，在全民逐利的瘋狂參與下，看似紅火的民間借貸市場(chǎng)卻是風(fēng)險(xiǎn)暗流涌動(dòng)，處于監(jiān)管灰色地帶的民間借貸市場(chǎng)時(shí)時(shí)處處會(huì)滋生風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。2011年從溫州到鄂爾多斯以及河南安陽(yáng)等席卷全國(guó)的民間借貸市場(chǎng)的崩盤(pán)就是民間借貸這把“雙刃劍”巨大風(fēng)險(xiǎn)的最好注腳，無(wú)論是禍起于樓市萎靡還是信用危機(jī)，這場(chǎng)民間借貸領(lǐng)域的“暴風(fēng)驟雨”都會(huì)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)造成毀滅性的打擊。主要原因在于目前我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)民間借貸的規(guī)定非常原則，在監(jiān)管方面基本處于立法空白狀態(tài)，如現(xiàn)行有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面的法律法規(guī)均沒(méi)有涉及對(duì)民間借貸的監(jiān)管，曾經(jīng)呼聲很高的標(biāo)志著民間借貸陽(yáng)光化、合法化的《放貸人條例》出臺(tái)無(wú)望，就使得民間借貸的發(fā)展實(shí)際處于監(jiān)管真空的灰色地帶，在缺乏有效監(jiān)管的前提下，受畸形高利息的誘惑，大量民間資本進(jìn)入該領(lǐng)域，開(kāi)始出現(xiàn)“高利貸”、“老鼠會(huì)”甚至非法集資等違法亂象。同時(shí)民間借貸的野蠻擴(kuò)張還引發(fā)了金融詐騙、非法集資、操縱股市、非法傳銷(xiāo)等大量嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪案件爆發(fā)。總之，在目前社會(huì)信用體系尚不完善的情況下，就會(huì)出現(xiàn)立法不完善帶來(lái)的政策性風(fēng)險(xiǎn)、缺乏監(jiān)管帶來(lái)的違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)等大量風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)民間借貸“人人貸”頻頻出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，2011年8月25日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)了《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），《通知》指出了目前P2P貸款平臺(tái)存在諸如影響宏觀調(diào)控效果、容易演變成非法金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明、貸款質(zhì)量低于普通銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、開(kāi)展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存風(fēng)險(xiǎn)隱患等七大風(fēng)險(xiǎn)和隱患。銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取有效措施，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)與防范，建立與“人人貸”中介公司之間的“防火墻”，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)蔓延。2011年10月4 日，溫家寶總理在溫州主持召開(kāi)會(huì)議時(shí)強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。2012年1月6日、1月30日、2月10日、2月15日，溫家寶總理在不同的場(chǎng)合、通過(guò)不同途徑表示，民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充,有一定的積極作用，要加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。自2012年3月28日國(guó)務(wù)院確定溫州金融綜合改革12條任務(wù)及浙江省政府對(duì)應(yīng)出臺(tái)12條實(shí)施細(xì)則以來(lái)，溫州市圍繞金融改革的78個(gè)金改項(xiàng)目已全面啟動(dòng)。2012年，溫州各大銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款增加780億元，增量超過(guò)GDP增量4個(gè)百分點(diǎn)。企業(yè)直接融資量比2011年增加92億元，增量占全社會(huì)融資增量的11%。黨的十八大報(bào)告強(qiáng)調(diào)要完善金融監(jiān)管，同時(shí)強(qiáng)調(diào)“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”——既要毫不動(dòng)搖鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì),又要毫不動(dòng)搖鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展,保證民營(yíng)經(jīng)濟(jì)能和國(guó)有企業(yè)一樣,依法平等地使用生產(chǎn)要素,公平參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這無(wú)疑為民間借貸的進(jìn)一步規(guī)范化和合法化預(yù)留了空間。