商業(yè)銀行支持科技金融發(fā)展優(yōu)化路徑研究

隨著科技創(chuàng)新在經(jīng)濟發(fā)展中的地位日益凸顯，科技金融成為推動產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟增長的重要力量。商業(yè)銀行作為金融體系的核心組成部分，在支持科技金融方面具有不可替代的重要作用。然而，由于科技企業(yè)的高風險、輕資產(chǎn)等特性，商業(yè)銀行在開展科技金融業(yè)務時面臨著諸多困境。因此，研究商業(yè)銀行支持科技金融的優(yōu)化路徑具有重要的現(xiàn)實意義。

一、科技金融的特點與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）科技金融的特點

科技金融具有高風險性、高收益性、創(chuàng)新性和輕資產(chǎn)性等顯著特點。科技企業(yè)在研發(fā)、成果轉化和市場推廣等階段面臨著技術、市場、管理等多種風險，但一旦成功，往往能帶來高額回報。同時，科技企業(yè)通常以知識產(chǎn)權、技術人才等無形資產(chǎn)為主，缺乏傳統(tǒng)的抵押物。

（二）科技金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國科技金融市場規(guī)模不斷擴大，政府出臺了一系列政策鼓勵金融機構支持科技企業(yè)發(fā)展?？萍计髽I(yè)的融資渠道逐漸多元化，但商業(yè)銀行的信貸資金仍然是重要的資金來源之一。然而，目前商業(yè)銀行的科技金融業(yè)務在整體業(yè)務中所占比例相對較小，且存在產(chǎn)品同質(zhì)化、服務模式傳統(tǒng)等問題。

二、商業(yè)銀行支持科技金融面臨的問題

  （一）風險評估困難

傳統(tǒng)的風險評估模型主要基于企業(yè)的財務報表和抵押物，難以準確評估科技企業(yè)的風險?？萍计髽I(yè)的價值更多體現(xiàn)在其技術創(chuàng)新能力和未來發(fā)展?jié)摿ι?，而這些因素難以量化和評估，導致商業(yè)銀行在風險識別和控制方面面臨較大挑戰(zhàn)。

（二）產(chǎn)品和服務單一

目前，商業(yè)銀行的科技金融產(chǎn)品主要以貸款為主，產(chǎn)品和服務創(chuàng)新還不夠多，缺乏針對科技企業(yè)不同發(fā)展階段的多樣化產(chǎn)品和服務。在貸款審批過程中，手續(xù)繁瑣、審批時間長，難以滿足科技企業(yè)快速發(fā)展的資金需求。

（三）專業(yè)人才短缺

科技金融業(yè)務需要既懂金融又懂科技的復合型人才。商業(yè)銀行現(xiàn)有員工隊伍中，這類專業(yè)人才相對匱乏，難以深入了解科技企業(yè)的技術和市場前景，從而影響了業(yè)務的開展和對風險的把控。

（四）合作機制不完善

商業(yè)銀行與科技企業(yè)、風險投資機構、政府部門等之間的合作機制尚不健全。在信息共享、風險分擔等方面存在不足，未能形成有效的協(xié)同效應，制約了科技金融業(yè)務的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行支持科技金融的優(yōu)化路徑

（一）創(chuàng)新風險評估體系

1.引入科技企業(yè)專屬評估指標

除了傳統(tǒng)的財務指標外，持續(xù)優(yōu)化風控模型，增加技術創(chuàng)新性、市場前景、研發(fā)團隊實力、管理團隊能力等評估指標。例如，通過評估企業(yè)的專利數(shù)量、專利質(zhì)量、技術領先程度等衡量其技術實力；利用市場調(diào)研數(shù)據(jù)和行業(yè)分析報告評估企業(yè)產(chǎn)品或服務的市場潛力。

2.運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術

利用大數(shù)據(jù)收集科技企業(yè)的多維度信息，包括企業(yè)的研發(fā)投入、團隊成員背景、市場競爭情況等，并通過人工智能算法進行分析和建模，提高風險評估的準確性和效率。例如，通過分析科技企業(yè)在社交媒體上的口碑和關注度，輔助判斷其市場影響力和發(fā)展前景。

（二）豐富產(chǎn)品和服務體系

1.開發(fā)多樣化金融產(chǎn)品

根據(jù)科技企業(yè)的不同發(fā)展階段，設計相應的金融產(chǎn)品。特別是在種子期和初創(chuàng)期，提供天使投資基金、創(chuàng)業(yè)貸款等產(chǎn)品，增加金融供給；在成長期，推出知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、科技型中小企業(yè)集合債券等；在成熟期，提供并購貸款、上市輔導等金融服務，滿足科技企業(yè)全生命周期的融資需求。

2.優(yōu)化服務流程

簡化貸款審批手續(xù)，建立綠色審批通道，提高審批效率。例如，對于信用良好、發(fā)展前景明確的科技企業(yè)，采用線上審批模式，縮短審批時間至3-5個工作日。同時，加強對科技企業(yè)的金融知識培訓和財務咨詢服務，幫助企業(yè)提升財務管理水平。

（三）加強專業(yè)人才隊伍建設

1.內(nèi)部培養(yǎng)與外部引進相結合

制定內(nèi)部人才培養(yǎng)計劃，選拔有潛力的員工參加科技金融相關的培訓課程、研討會和實踐項目，培養(yǎng)其成為復合型人才。同時，積極引進具有科技背景和金融經(jīng)驗的高端人才，充實專業(yè)人才隊伍。在此基礎上，力爭自上而下組建專營的科技金融營銷和審批團隊。

2.建立激勵機制

設立專門的科技金融人才激勵機制，鼓勵員工積極參與到科技金融業(yè)務中來，對在科技金融業(yè)務中表現(xiàn)突出的團隊和個人給予物質(zhì)和精神獎勵，如績效獎金、晉升機會、榮譽稱號等，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力。

  （四）完善合作機制

  1.加強與科技企業(yè)的合作

建立長期穩(wěn)定的合作關系，深入了解科技企業(yè)的需求和發(fā)展動態(tài)。例如，通過開展銀企對接活動、派駐金融輔導員等方式，為科技企業(yè)提供定制化的金融服務方案，同時獲取企業(yè)的第一手信息，提高風險防控能力。

2.強化與風險投資機構的合作

與風險投資機構建立風險共擔、利益共享的合作模式。例如，開展投貸聯(lián)動業(yè)務，商業(yè)銀行與風險投資機構共同為科技企業(yè)提供融資支持，商業(yè)銀行在風險投資機構投資后，按照一定比例跟進貸款，實現(xiàn)風險與收益的平衡。

3.深化與政府部門的合作

積極與政府部門溝通協(xié)調(diào)，爭取政策支持和風險補償。例如，參與政府設立的科技金融風險補償基金，當商業(yè)銀行對科技企業(yè)的貸款出現(xiàn)風險時，由風險補償基金按照一定比例給予補償，降低銀行的風險損失。

文章來源：  《河南經(jīng)濟報》   http://00559.cn/w/qt/34236.html