商業(yè)銀行支持科技金融發(fā)展優(yōu)化路徑研究

隨著科技創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益凸顯，科技金融成為推動產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。商業(yè)銀行作為金融體系的核心組成部分，在支持科技金融方面具有不可替代的重要作用。然而，由于科技企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)等特性，商業(yè)銀行在開展科技金融業(yè)務(wù)時面臨著諸多困境。因此，研究商業(yè)銀行支持科技金融的優(yōu)化路徑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、科技金融的特點(diǎn)與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）科技金融的特點(diǎn)

科技金融具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高收益性、創(chuàng)新性和輕資產(chǎn)性等顯著特點(diǎn)?？萍计髽I(yè)在研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和市場推廣等階段面臨著技術(shù)、市場、管理等多種風(fēng)險(xiǎn)，但一旦成功，往往能帶來高額回報(bào)。同時，科技企業(yè)通常以知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)人才等無形資產(chǎn)為主，缺乏傳統(tǒng)的抵押物。

（二）科技金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國科技金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，政府出臺了一系列政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)支持科技企業(yè)發(fā)展。科技企業(yè)的融資渠道逐漸多元化，但商業(yè)銀行的信貸資金仍然是重要的資金來源之一。然而，目前商業(yè)銀行的科技金融業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中所占比例相對較小，且存在產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)模式傳統(tǒng)等問題。

二、商業(yè)銀行支持科技金融面臨的問題

  （一）風(fēng)險(xiǎn)評估困難

傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型主要基于企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物，難以準(zhǔn)確評估科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?？萍计髽I(yè)的價(jià)值更多體現(xiàn)在其技術(shù)創(chuàng)新能力和未來發(fā)展?jié)摿ι希@些因素難以量化和評估，導(dǎo)致商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)識別和控制方面面臨較大挑戰(zhàn)。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)單一

目前，商業(yè)銀行的科技金融產(chǎn)品主要以貸款為主，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新還不夠多，缺乏針對科技企業(yè)不同發(fā)展階段的多樣化產(chǎn)品和服務(wù)。在貸款審批過程中，手續(xù)繁瑣、審批時間長，難以滿足科技企業(yè)快速發(fā)展的資金需求。

（三）專業(yè)人才短缺

科技金融業(yè)務(wù)需要既懂金融又懂科技的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行現(xiàn)有員工隊(duì)伍中，這類專業(yè)人才相對匱乏，難以深入了解科技企業(yè)的技術(shù)和市場前景，從而影響了業(yè)務(wù)的開展和對風(fēng)險(xiǎn)的把控。

（四）合作機(jī)制不完善

商業(yè)銀行與科技企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、政府部門等之間的合作機(jī)制尚不健全。在信息共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面存在不足，未能形成有效的協(xié)同效應(yīng)，制約了科技金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行支持科技金融的優(yōu)化路徑

（一）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評估體系

1.引入科技企業(yè)專屬評估指標(biāo)

除了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)外，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型，增加技術(shù)創(chuàng)新性、市場前景、研發(fā)團(tuán)隊(duì)實(shí)力、管理團(tuán)隊(duì)能力等評估指標(biāo)。例如，通過評估企業(yè)的專利數(shù)量、專利質(zhì)量、技術(shù)領(lǐng)先程度等衡量其技術(shù)實(shí)力；利用市場調(diào)研數(shù)據(jù)和行業(yè)分析報(bào)告評估企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)的市場潛力。

2.運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)

利用大數(shù)據(jù)收集科技企業(yè)的多維度信息，包括企業(yè)的研發(fā)投入、團(tuán)隊(duì)成員背景、市場競爭情況等，并通過人工智能算法進(jìn)行分析和建模，提高風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性和效率。例如，通過分析科技企業(yè)在社交媒體上的口碑和關(guān)注度，輔助判斷其市場影響力和發(fā)展前景。

（二）豐富產(chǎn)品和服務(wù)體系

1.開發(fā)多樣化金融產(chǎn)品

根據(jù)科技企業(yè)的不同發(fā)展階段，設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。特別是在種子期和初創(chuàng)期，提供天使投資基金、創(chuàng)業(yè)貸款等產(chǎn)品，增加金融供給；在成長期，推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、科技型中小企業(yè)集合債券等；在成熟期，提供并購貸款、上市輔導(dǎo)等金融服務(wù)，滿足科技企業(yè)全生命周期的融資需求。

2.優(yōu)化服務(wù)流程

簡化貸款審批手續(xù)，建立綠色審批通道，提高審批效率。例如，對于信用良好、發(fā)展前景明確的科技企業(yè)，采用線上審批模式，縮短審批時間至3-5個工作日。同時，加強(qiáng)對科技企業(yè)的金融知識培訓(xùn)和財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)，幫助企業(yè)提升財(cái)務(wù)管理水平。

（三）加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

1.內(nèi)部培養(yǎng)與外部引進(jìn)相結(jié)合

制定內(nèi)部人才培養(yǎng)計(jì)劃，選拔有潛力的員工參加科技金融相關(guān)的培訓(xùn)課程、研討會和實(shí)踐項(xiàng)目，培養(yǎng)其成為復(fù)合型人才。同時，積極引進(jìn)具有科技背景和金融經(jīng)驗(yàn)的高端人才，充實(shí)專業(yè)人才隊(duì)伍。在此基礎(chǔ)上，力爭自上而下組建專營的科技金融營銷和審批團(tuán)隊(duì)。

2.建立激勵機(jī)制

設(shè)立專門的科技金融人才激勵機(jī)制，鼓勵員工積極參與到科技金融業(yè)務(wù)中來，對在科技金融業(yè)務(wù)中表現(xiàn)突出的團(tuán)隊(duì)和個人給予物質(zhì)和精神獎勵，如績效獎金、晉升機(jī)會、榮譽(yù)稱號等，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力。

  （四）完善合作機(jī)制

  1.加強(qiáng)與科技企業(yè)的合作

建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，深入了解科技企業(yè)的需求和發(fā)展動態(tài)。例如，通過開展銀企對接活動、派駐金融輔導(dǎo)員等方式，為科技企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)方案，同時獲取企業(yè)的第一手信息，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

2.強(qiáng)化與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合作

與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作模式。例如，開展投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)共同為科技企業(yè)提供融資支持，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資后，按照一定比例跟進(jìn)貸款，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。

3.深化與政府部門的合作

積極與政府部門溝通協(xié)調(diào)，爭取政策支持和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。例如，參與政府設(shè)立的科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，當(dāng)商業(yè)銀行對科技企業(yè)的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按照一定比例給予補(bǔ)償，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失。

文章來源：  《河南經(jīng)濟(jì)報(bào)》   http://00559.cn/w/qt/34236.html