河南省金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及路徑研究

河南歷史文化悠久，區(qū)位優(yōu)越，位居中原腹地；人口眾多，是全國人口大??；農(nóng)業(yè)領先，是全國農(nóng)業(yè)大省和糧食轉化加工大省；發(fā)展較快，經(jīng)濟總量穩(wěn)居全國第5位、中西部省份首位。河南省下轄17個地級市，1個省直轄縣級市，21個縣級市，83個縣，53個市轄區(qū)，1 791個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，662個街道辦事處。由此可見，河南省鄉(xiāng)村振興任務重、基數(shù)大、挑戰(zhàn)高。文章以河南省為研究對象，對河南省金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀進行分析，并針對性提出金融支持河南省鄉(xiāng)村振興建設的路徑，具有一定的實踐意義。

一、河南省金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀分析

（一）河南省金融支持農(nóng)民生活富?，F(xiàn)狀

金融支持農(nóng)民生活富裕主要通過脫貧攻堅、扶持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、盤活農(nóng)村金融流通和提升農(nóng)村金融機構數(shù)字化等方面來實現(xiàn)。

近幾年，河南省農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行與郵儲銀行連續(xù)開展金融扶貧活動，包括專項扶貧貸款、產(chǎn)業(yè)扶貧和精準扶貧等，比如“千企幫千村”活動、“郵愛助力扶貧”活動等，均取得較好的效果。截至2021年年底，各類扶貧貸款累計發(fā)放近千億元，幫扶貧困人口300多萬人次。

河南省金融機構在支持農(nóng)民生活富裕的硬件設備投資上也有明顯增加，郵政銀行向縣以下地區(qū)投放自助設備6 000多臺，建設助農(nóng)服務網(wǎng)點近3萬個。截至2021年6月底，河南省農(nóng)商行實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構覆蓋率99%以上。

另外，為了盤活農(nóng)村金融、適應當前大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各金融機構開始實施農(nóng)村金融數(shù)字化手段。電子銀行體系建設取得新的突破，構建起以網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行為主體的網(wǎng)絡金融服務體系，線上線下一體化服務渠道日益完善，基本實現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務”。截至2021年6月，河南省農(nóng)商行金燕卡存量8 600萬張；電子銀行客戶數(shù)2 100萬戶；布放自助設備9 800臺，POS終端12萬臺；發(fā)展“金燕e付”商戶150萬戶；拓展線上場景2 402個，建成線下場景1 241個；設立各類農(nóng)村金融服務點18 000個。

（二）河南省金融支持鄉(xiāng)村治理現(xiàn)狀

針對河南省鄉(xiāng)村治理現(xiàn)狀，金融機構給予大力支持。河南省農(nóng)商行給予人員選派和指導，推廣基層黨建和普惠金融。一方面，河南省農(nóng)商行實現(xiàn)總行黨委對接鄉(xiāng)級黨委、分行黨組織對接村委黨支部、分行優(yōu)秀黨員對接村委黨員的“一幫一”黨建學習聯(lián)盟；另一方面，河南省農(nóng)商行全體員工總動員，積極宣傳普惠金融政策，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村民提供高效多樣的金融服務，為鄉(xiāng)村治理奠定基礎。農(nóng)業(yè)銀行則實行“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村管理”的模式，構建“智能鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務”平臺，以微信小程序為切入點，設置多元化金融服務頻道，強化金融支持鄉(xiāng)村治理的綜合化和信息化功能。河南省農(nóng)商行還通過信息共享、云服務等方面與政府、法院合作，共同嚴懲鄉(xiāng)村“老賴”和鄉(xiāng)村不法分子，有效維護鄉(xiāng)村治理環(huán)境。

（三）河南省金融支持鄉(xiāng)風文明建設現(xiàn)狀

河南省金融支持鄉(xiāng)風文明建設主要從兩個方面著手：第一，大力宣傳金融和理財知識，引導村民樹立資金運作意識和投資風險意識；第二，金融機構加大資金支持力度，大力建設鄉(xiāng)村文化公共場所，開展民風、村風有獎問答活動。近年來，河南省郵儲銀行多次實施“郵愛助貧”活動，在鄉(xiāng)村建立希望小學，累計為特別貧困地區(qū)捐贈圖書20 000多冊，捐贈文化體育用品近30 000件；河南省農(nóng)商行在各地區(qū)聘請專家免費開講座，為村民講解農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)科技等知識，并積極贊助村委建設文化娛樂活動場所，豐富村民的業(yè)余活動，以及設立專門的貧困教育基金，輔助貧困戶的教育問題，為河南省鄉(xiāng)村振興奠定基礎。截至2021年年底，河南省農(nóng)商行累計投放村民教育基金余額近30億元。另外，河南省農(nóng)商行還把村民習俗作為貸款評估條件之一，降低那些有低級習俗村民的信用等級，終止或者退出對他們的資金支持，引導村民進行鄉(xiāng)風文明建設，并對素質較高的村民給予貸款低利率和優(yōu)惠利率等。

（四）河南省金融支持產(chǎn)業(yè)興旺現(xiàn)狀

河南省金融支持產(chǎn)業(yè)興旺主要從農(nóng)業(yè)智能化、產(chǎn)業(yè)融合、分層金融支持等方面入手。河南省農(nóng)商行在農(nóng)業(yè)發(fā)展中積極提供專業(yè)鄉(xiāng)村振興貸款，年貸款余額近千億元，且逐年攀升。河南省農(nóng)商行重點推進智慧農(nóng)業(yè)，不斷搭建網(wǎng)上商城和O2O平臺，通過“金E購”和“金E家”來指導農(nóng)業(yè)業(yè)主，提高金融對農(nóng)業(yè)的服務效率，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值。

另外，河南省金融機構根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方向和經(jīng)營范圍，提供不同的金融產(chǎn)品和金融服務，實現(xiàn)金融服務分層分類。例如，針對河南省蘭考縣，農(nóng)業(yè)銀行通過考察，根據(jù)實際情況提供了惠民“畜牧貸”及特色“蜜瓜貸”，郵儲銀行則創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款體系，構建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款項目和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔保貸款項目。截至2021年年底，已經(jīng)發(fā)放貸款百億余元，幫助百萬農(nóng)村人創(chuàng)業(yè)致富。

（五）河南省金融支持生態(tài)宜居現(xiàn)狀

河南省金融支持生態(tài)宜居方面，農(nóng)發(fā)行在工程項目上給予了很大支持，包括農(nóng)村交通、農(nóng)村橋梁及黃河灘區(qū)等方面均給予不同程度的貸款，有效改善了農(nóng)民出行難問題。農(nóng)商行通過專項貸款和綠色金融項目，支持了農(nóng)村環(huán)保設施的建設，并在貸款項目中設置了不利于生態(tài)環(huán)境一票否決制度。農(nóng)商行還在農(nóng)村設立站點，除了提供綠色金融服務以外，還提供免費血壓測量、血糖測量和體重體溫監(jiān)測等服務。郵儲銀行在組織內進行捐款活動，為部分貧困村捐款，為其贈送生活必需品，并幫助其完成水電改造。

二、金融支持河南省鄉(xiāng)村振興建設的路徑

（一）因地制宜制定金融政策支持鄉(xiāng)村振興

在高度重視農(nóng)村發(fā)展的大背景下，河南省各級政府制定行之有效的政策是促進鄉(xiāng)村振興的重要前提。長期以來，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展建設和“三農(nóng)”類型的投資一直有投資期限長、投資金額大、收益率低、資金的流動率低等特點，而鄉(xiāng)村振興建設的大量投資主要依靠政府財政支持，長期下去，將導致政府財政分配不均、產(chǎn)業(yè)失衡等問題的出現(xiàn)，需要金融系統(tǒng)發(fā)揮一定的積極作用。金融體系的終極目的是為了盈利，難以對投資高、收益低的項目進行投資。在這樣的現(xiàn)狀下，政府部門需要發(fā)揮自身的調控和引導職能，促進金融機構的投資向農(nóng)村地區(qū)或農(nóng)業(yè)項目方面傾斜。具體措施如下：第一，政府部門需要創(chuàng)設有利的金融投資條件，包括政府貼息、優(yōu)惠利率、低稅或免稅等鼓勵金融機構對鄉(xiāng)村建設項目進行投資；第二，各地要因地制宜制定相應政策，充分考慮區(qū)域的實際情況、發(fā)展程度，切勿盲目無差別投資，不合理分配資金，導致資金投入不足或浪費。

（二）拓寬融資渠道落實鄉(xiāng)村振興措施

當前，河南省的金融體系對鄉(xiāng)村振興建設的支持力度不夠，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民融資困難等現(xiàn)實問題無法得到有效解決。同時，金融支持與涉農(nóng)貸款的發(fā)展速度難以滿足現(xiàn)實需求，農(nóng)業(yè)項目難以獲得融資成本低且長期的融資渠道。拓寬融資渠道是當務之急，具體措施如下。第一，進一步明確市場配置的基礎性作用，政府采取有效措施積極引導融資發(fā)展，將更多的金融資金引到鄉(xiāng)村建設上；第二，大力整頓金融市場，健全金融體系，完善金融結構，持續(xù)提高閑置資金的使用效率；第三，打造與鄉(xiāng)村振興相配套的金融服務體系和金融服務舉措，如落實涉農(nóng)保險業(yè)務體系、涉農(nóng)信貸業(yè)務體系等。

（三）引導金融資源助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重要支柱之一，因地制宜打造特色產(chǎn)業(yè)群、提升產(chǎn)業(yè)價值，是促進鄉(xiāng)村振興的必由之路。引導金融資源流入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項目，全力打造良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，促進鄉(xiāng)村全面振興，具體可以從以下兩個方面展開。

第一，金融機構需要為鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)模式轉變提供充足、有效的資金支持，持續(xù)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。鼓勵金融機構重點支持新型產(chǎn)業(yè)，大力扶持低能耗、高產(chǎn)出、適應市場需要的產(chǎn)業(yè)集群，帶動相關產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，充分發(fā)揮新型產(chǎn)業(yè)的輻射帶動作用，提升資金使用效率。

第二，明確金融支持新型農(nóng)業(yè)體系的舉措，加大農(nóng)村基礎設施建設。鄉(xiāng)村振興需要發(fā)展農(nóng)業(yè)科學技術，更新?lián)Q代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施，依賴金融體系進一步提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。

（四）提升金融支持鄉(xiāng)村振興的規(guī)模和效率

擴大金融支持的規(guī)模，具體如下：一方面，農(nóng)業(yè)類的金融機構充分考慮河南省域農(nóng)村的現(xiàn)實特征和生產(chǎn)經(jīng)營的要求，提高涉農(nóng)信貸資源比重，滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展需求；另一方面，政府部門要制定激勵措施，對于在農(nóng)村地區(qū)設立網(wǎng)點的金融機構給予相應的優(yōu)惠政策。

農(nóng)村金融支持效率方面，要充分考慮當?shù)匕l(fā)展實際情況，因地制宜制定政策措施。一方面，要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟的產(chǎn)業(yè)布局和鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，對涉農(nóng)貸款進行科學、合理、有序的投放。例如，對于產(chǎn)業(yè)規(guī)模不高的偏遠地區(qū)，在增加金融貸款投放的基礎上要注重調整貸款發(fā)放的比例；對于因技術障礙導致經(jīng)濟發(fā)展緩慢的地區(qū)，需要著重加大對農(nóng)業(yè)科技方面的貸款投放比重。另一方面，要不斷豐富信貸產(chǎn)品的類型，打造具有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品，如蘭考縣對當?shù)孛褡鍢菲鳟a(chǎn)業(yè)鏈條進行了信貸服務的全覆蓋。

河南省政府相關部門需要根據(jù)實際情況制定差異化的農(nóng)村金融扶持政策，落實金融貸款的比例，科學有效地調整資金投入方向。

（五）強化鄉(xiāng)村振興的風險保障能力

完善涉農(nóng)保險業(yè)務，為農(nóng)村振興保駕護航。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有速度慢、基礎薄弱、抗災害能力弱等特點，因此，需要落實涉農(nóng)保險舉措、完善涉農(nóng)保險體系、強化涉農(nóng)保險業(yè)務，助力鄉(xiāng)村振興。首先，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了新的農(nóng)業(yè)保險需求。河南省金融保險公司需要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營范圍，增加具有針對性和地方特色的農(nóng)業(yè)保險險種，構建基于鄉(xiāng)村振興的農(nóng)業(yè)保險體系。借鑒蘭考縣中原農(nóng)險的做法，針對農(nóng)作物不同的生長階段安排不同的農(nóng)險種類。其次，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化高速發(fā)展的今天，保險公司需要制定合理的風險處理機制，有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。最后，政府需要積極普及農(nóng)業(yè)保險知識，增強農(nóng)村居民的參保意識。

三、結語

當前，河南省金融支持鄉(xiāng)村振興的力度不斷加大，支持范圍比較廣泛，后續(xù)工作可以從以下兩個方面重點著手。第一，建立鄉(xiāng)村信用體系，建立一個包含行業(yè)信息、可共享的農(nóng)村信息服務平臺，實行信用信息公開化。河南省農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡非常普遍，因此，銀行卡信息可以作為農(nóng)村居民信用評級的重要補充。依托大數(shù)據(jù)技術，根據(jù)農(nóng)村居民信用記錄和守信習慣進行動態(tài)調整，對及時還貸的農(nóng)戶給予較高的信用額度，對有能力但未能按時還貸的農(nóng)戶進行處罰，增加違約成本，培養(yǎng)農(nóng)戶良好的信用觀念。第二，重視鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)的提升。通過廣播、宣講、新聞等有效形式進行金融理論、誠信意識的宣傳，為農(nóng)村信用體系建設打好思想基礎。同時，河南省涉農(nóng)金融機構可以充分發(fā)揮其網(wǎng)點覆蓋廣、涉農(nóng)客戶多、農(nóng)村地區(qū)使用率高的優(yōu)勢，長期宣傳征信知識。金融知識和誠信系統(tǒng)的宣傳工作可以打破農(nóng)戶的認知局限，有利于農(nóng)村地區(qū)金融服務業(yè)務的順利開展。