一、問題的提出

   在21世紀(jì)的全球化和信息化背景下，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性日益成為制約各國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要因素。我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，其區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異顯著，這在農(nóng)村與城市之間表現(xiàn)得尤為突出。近年來，我國政府提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，旨在解決這一問題，而金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，在其中扮演著重要角色。

   金融包容性理論強調(diào)，普及和提升金融服務(wù)對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和減少貧困具有重要意義。世界銀行在其報告中指出，金融包容性不僅可以提高資源的配置效率，還能有效促進(jìn)社會福利和減少貧困。對于吉林省而言，這一理論具有特別的實際意義。作為東北地區(qū)的重要組成部分，吉林省在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的過程中，面臨著農(nóng)村金融服務(wù)不足、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足和金融服務(wù)覆蓋不均等問題。

   從農(nóng)村信貸可及性理論角度來看，金融服務(wù)的可獲得性對于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動有著直接影響。研究表明，信貸可及性的提高可以有效地解決農(nóng)戶和小微企業(yè)融資難的問題，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于吉林省農(nóng)村金融體系的不完善，許多農(nóng)民和小微企業(yè)難以獲得必要的金融支持，這在一定程度上制約了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施?？沙掷m(xù)發(fā)展理論進(jìn)一步強調(diào)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期性和平衡性。對于吉林省而言，農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展不僅關(guān)乎當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)增長，更關(guān)系到鄉(xiāng)村社會的長期穩(wěn)定和生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。然而，當(dāng)前吉林省的農(nóng)村金融體系尚未能有效地支持這一目標(biāo)的實現(xiàn)。

二、理論基礎(chǔ)

（一）金融包容性理論

   金融包容性理論關(guān)注的核心是提高金融服務(wù)的普及率和可獲得性，尤其是對低收入群體和傳統(tǒng)上被忽視的市場部分，其主要觀點為，通過擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，可以有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和社會發(fā)展。金融包容性的概念最早由世界銀行和國際貨幣基金組織提出，并迅速成為全球金融發(fā)展的重要議題。金融包容性涵蓋了多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的普及，包括儲蓄、貸款、保險和支付服務(wù)等。其基本目標(biāo)是確保所有社會成員，特別是農(nóng)村居民、小微企業(yè)主和其他邊緣群體，能夠以合理的成本獲得適宜的金融服務(wù)。

   根據(jù)金融包容性理論，金融服務(wù)的普及有助于改善資本的分配效率，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置。具體到鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，金融包容性的提高可以使農(nóng)民更容易獲得必要的金融資源，如貸款和保險，從而增加其投資能力，提高生產(chǎn)效率，最終促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。在此基礎(chǔ)上，本研究提出假設(shè)1：

假設(shè)1：金融包容性的提高正向影響鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的增長

（二）農(nóng)村信貸可及性理論

   農(nóng)村信貸可及性理論著重于分析和解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性問題，針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信貸服務(wù)。該理論的基本出發(fā)點是，信貸作為一種重要的金融工具，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)成長具有關(guān)鍵作用。在農(nóng)村信貸可及性理論中，信貸不僅被視為一種金融產(chǎn)品，更是一種促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。理論上認(rèn)為，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶在獲取信貸方面經(jīng)常面臨困難，如高昂的借貸成本、繁瑣的貸款程序、對抵押品的嚴(yán)格要求等，這些因素大大限制了他們的融資能力和經(jīng)濟(jì)活動。

   此理論進(jìn)一步指出，提高農(nóng)村信貸可及性，不僅可以幫助農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶解決短期資金周轉(zhuǎn)問題，還能夠促進(jìn)他們進(jìn)行長期的經(jīng)濟(jì)投資，如購買生產(chǎn)設(shè)備、改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、開拓市場等，從而推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展?；谝陨侠碚摲治?，本文提出假設(shè)2：

假設(shè)2：提高農(nóng)村信貸可及性將促進(jìn)鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展

（三）可持續(xù)發(fā)展理論

   可持續(xù)發(fā)展理論旨在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、社會包容和環(huán)境保護(hù)之間的平衡。其核心是實現(xiàn)當(dāng)前和未來代際的需求滿足，而不犧牲生態(tài)系統(tǒng)的健康和環(huán)境的穩(wěn)定性。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，可持續(xù)發(fā)展理論強調(diào)金融支持在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境三方面平衡的重要性。從經(jīng)濟(jì)維度看，可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為農(nóng)村金融支持能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。通過為農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)提供必要的金融服務(wù)，可以激勵和支持他們進(jìn)行有效的生產(chǎn)投資，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出、提高農(nóng)民收入，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的持續(xù)發(fā)展。在社會層面，農(nóng)村金融的支持有助于改善農(nóng)村社區(qū)的生活質(zhì)量和社會福祉。

  金融包容性的提升能夠幫助農(nóng)村居民獲得更好的教育、醫(yī)療和社會服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)社會公平和社會穩(wěn)定。環(huán)境方面，可持續(xù)發(fā)展理論強調(diào)通過金融支持來推動環(huán)保和資源高效利用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過提供綠色信貸、支持生態(tài)農(nóng)業(yè)和可再生能源項目，來促進(jìn)農(nóng)村環(huán)境的可持續(xù)管理和保護(hù)。基于此，本文提出假設(shè)3：

假設(shè)3：農(nóng)村金融支持對鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展具有正向作用

（四）區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論

   區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論專注于分析和理解不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性及其成因，并尋求促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的策略。其核心觀點為，通過合理的政策和資源配置，可以縮小地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的均衡與全面發(fā)展。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論中，金融被認(rèn)為是推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長和均衡發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。金融機(jī)構(gòu)的分布、金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲取性以及金融市場的深度和效率，都直接影響著地區(qū)間經(jīng)濟(jì)活動的活力和效率。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不足常常被視為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。農(nóng)村金融的發(fā)展可以為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶提供必要的資金支持，幫助他們克服資金短缺的問題，從而激發(fā)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的潛力?；谝陨侠碚摲治?，本文提出假設(shè)4：

假設(shè)4：農(nóng)村金融發(fā)展將促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展

三、模型構(gòu)建

（一）指標(biāo)選取

  基于金融包容性理論、農(nóng)村信貸可及性理論、可持續(xù)發(fā)展理論和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論，本研究選取以下指標(biāo)：

表1 指標(biāo)選取

（二）構(gòu)建經(jīng)濟(jì)模型

   本研究構(gòu)建經(jīng)濟(jì)模型分析農(nóng)村金融如何助力鄉(xiāng)村振興，旨在量化上文提出的假設(shè)。模型基于多元線性回歸分析，這是一種常用的統(tǒng)計方法，用于研究兩個或多個自變量（解釋變量）與一個因變量（響應(yīng)變量）之間的線性關(guān)系。

β₀為常數(shù)項。β₁到β₉為待估計的系數(shù)，反映各自變量對因變量的影響程度，?為誤差項，表示模型中未觀測到的其他因素的影響。

   使研究者能夠量化各個自變量對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展（通過人均GDP衡量）的影響。通過估計模型中的系數(shù)，可以判斷哪些因素對鄉(xiāng)村振興有顯著的影響，以及這些影響是正面還是負(fù)面。

四、實證研究

  以下表格展示了假想的多元線性回歸分析結(jié)果，用于衡量各個自變量對農(nóng)村地區(qū)人均GDP（GDP_pc）的影響：

表2 回歸結(jié)果

   大部分變量的P值小于0.01，這表明這些變量在統(tǒng)計上顯著影響農(nóng)村地區(qū)人均GDP。例如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率（F_cov）和農(nóng)村金融服務(wù)利用率（F_use）都對農(nóng)村地區(qū)人均GDP有顯著正面影響。而區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異指數(shù)（R_dis）對農(nóng)村地區(qū)人均GDP有顯著的負(fù)面影響。這些結(jié)果可以為后續(xù)的政策分析和討論提供依據(jù)。

   區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異指數(shù) (R_dis) 的負(fù)系數(shù)表明，減少區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是重要的。因此，假設(shè)4得到驗證，即農(nóng)村金融的發(fā)展有助于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。

五、建議及改進(jìn)措施

（一）提高金融服務(wù)的覆蓋率和質(zhì)量

   專業(yè)化策略集中在金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善和金融服務(wù)創(chuàng)新兩個關(guān)鍵領(lǐng)域：對于金融基礎(chǔ)設(shè)施，重點在于通過金融科技（FinTech）的應(yīng)用來擴(kuò)大金融服務(wù)的地理覆蓋率。重點投資于移動支付平臺和在線銀行服務(wù)。利用移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化金融服務(wù)流程，提高金融服務(wù)的可及性和便捷性，確保農(nóng)村居民能夠無障礙地訪問到銀行服務(wù)，尤其是在信貸、儲蓄和保險等方面。而在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，開發(fā)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性相符合的金融產(chǎn)品至關(guān)重要。這包括為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供的低息貸款、為農(nóng)產(chǎn)品銷售提供的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，以及為農(nóng)民提供的靈活的保險產(chǎn)品，如天氣保險和價格保險。這些產(chǎn)品應(yīng)以其低風(fēng)險、高效率和易于理解的特點，滿足農(nóng)村居民的特定需求。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)

   創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)在吉林省農(nóng)村金融領(lǐng)域不僅能滿足農(nóng)村地區(qū)的特殊金融需求，還能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和社會福祉。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心在于設(shè)計符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性和農(nóng)民需求的金融工具，這包括但不限于季節(jié)性貸款、收益保險和農(nóng)業(yè)科技貸款。首先，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點，金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)季節(jié)性貸款產(chǎn)品，為農(nóng)民在種植和收獲期提供必要的資金支持。這類貸款應(yīng)具有靈活的償還條件和合理的利率，以降低農(nóng)民的財務(wù)壓力。例如，貸款的償還時間可以與農(nóng)作物的收獲和銷售季節(jié)相對應(yīng)，從而減輕農(nóng)民在非生產(chǎn)期的還款負(fù)擔(dān)。其次，農(nóng)產(chǎn)品價格波動方面，金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新推出基于農(nóng)產(chǎn)品市場價格的衍生金融工具，如價格保險和期貨合約，幫助農(nóng)民規(guī)避價格風(fēng)險。這些工具可以為農(nóng)民提供更多保障，降低其因價格波動導(dǎo)致的收入不穩(wěn)定性。在服務(wù)方面，利用數(shù)字金融技術(shù)的優(yōu)勢來提升服務(wù)效率和覆蓋范圍至關(guān)重要。通過移動銀行應(yīng)用、在線支付系統(tǒng)和數(shù)字化客戶服務(wù)平臺，金融機(jī)構(gòu)能夠更有效地觸及偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，提供快速、便捷的金融服務(wù)。同時，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行信貸風(fēng)險評估，可以提高信貸決策的精確性，減少不良貸款的發(fā)生?？傊瑒?chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)需要金融機(jī)構(gòu)深入理解農(nóng)村市場的特點和需求，結(jié)合現(xiàn)代科技的發(fā)展，設(shè)計出既適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性又符合農(nóng)民實際需要的金融工具。

（三）強化農(nóng)村金融的風(fēng)險管理

   對于信貸風(fēng)險的管理，關(guān)鍵在于建立健全信貸審查和監(jiān)控體系。包括完善貸前調(diào)查和貸后管理流程，確保貸款對象的信用評級準(zhǔn)確。金融機(jī)構(gòu)貸前應(yīng)通過詳細(xì)的市場調(diào)查和信用評估來識別潛在的風(fēng)險；在貸后，則需要持續(xù)監(jiān)控貸款的使用情況和償還能力。此外，建立農(nóng)戶信用檔案和信用評分體系，能夠有效降低不良貸款率，提升整體信貸質(zhì)量。面對市場風(fēng)險，特別是農(nóng)產(chǎn)品價格波動和自然災(zāi)害帶來的影響，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)風(fēng)險分散工具，如多元化金融產(chǎn)品組合和保險產(chǎn)品。例如，可以提供與農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)掛鉤的金融產(chǎn)品，或是開發(fā)針對自然災(zāi)害的農(nóng)業(yè)保險，以減輕這類風(fēng)險對農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的影響。操作風(fēng)險方面，金融機(jī)構(gòu)需要加強內(nèi)部控制和審計，確保業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性和安全性。同時，應(yīng)利用信息技術(shù)提高業(yè)務(wù)處理的效率和準(zhǔn)確性，如采用先進(jìn)的金融科技進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和風(fēng)險評估，以減少人為錯誤和欺詐行為。而在強化農(nóng)村金融風(fēng)險管理的過程中，還應(yīng)注重金融教育和風(fēng)險意識的提升。通過舉辦培訓(xùn)課程和宣傳活動，提高農(nóng)戶對金融風(fēng)險的認(rèn)識，引導(dǎo)他們進(jìn)行合理的金融行為，這也是降低整體金融風(fēng)險的有效途徑。綜上，通過建立全面的風(fēng)險管理體系，不僅能夠保護(hù)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)免受不必要的損失，還能為吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供強有力的支撐。

（四）政府和政策支持

   有效的政策支持不僅能夠促進(jìn)金融服務(wù)的普及和創(chuàng)新，還能為農(nóng)村金融的穩(wěn)健運營提供必要的保障。一方面，可以實施針對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)投資和運營的財政激勵政策。具體措施包括為在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)提供稅收減免或直接的資金補貼。這些激勵措施旨在降低金融機(jī)構(gòu)的運營成本和擴(kuò)張風(fēng)險，鼓勵他們在農(nóng)村地區(qū)提供更廣泛的金融服務(wù)，如信貸、儲蓄和保險產(chǎn)品。此外，政府還可以為提供特定農(nóng)村金融產(chǎn)品（如小額貸款和農(nóng)業(yè)保險）的機(jī)構(gòu)提供額外的財政支持，以鼓勵這些產(chǎn)品的開發(fā)和普及。另一方面，政府應(yīng)加強農(nóng)村金融市場的法律和監(jiān)管框架建設(shè)。這包括制定和完善適用于農(nóng)村金融市場的法律法規(guī)，確保金融活動的合規(guī)性、透明度和公平性。此舉不僅可以保護(hù)消費者免受不正當(dāng)金融實踐的傷害，還可以為金融機(jī)構(gòu)提供清晰的運營指南。例如，可以設(shè)立針對農(nóng)村金融服務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，確保貸款產(chǎn)品和服務(wù)的公正性和可及性，同時防范和減輕系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

六、結(jié)語

   本研究對吉林省農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的機(jī)制進(jìn)行了深入分析，結(jié)合理論探討和實證研究，揭示了金融服務(wù)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵作用。結(jié)果顯示，金融包容性的提升、信貸可及性的增強以及金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新對于提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力和農(nóng)民福祉具有顯著影響。研究強調(diào)了強化農(nóng)村金融風(fēng)險管理和政府政策支持的重要性。這些發(fā)現(xiàn)不僅為吉林省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了實證支持，也為其他地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展提供了有價值的參考。通過實施有效的金融策略和創(chuàng)新措施，可以進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的潛力，實現(xiàn)全面和均衡的區(qū)域發(fā)展。

文章來源： 《商業(yè)觀察》  http://00559.cn/w/jg/125.html