我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀及策略研究

金融科技最早起源于美國(guó)的華爾街，具備金融和科技的雙重涵義，近兩年內(nèi)逐漸成為國(guó)內(nèi)金融學(xué)界的熱點(diǎn)話題。金融科技的本質(zhì)是以信息化技術(shù)為主要手段，以求得客戶問題的規(guī)?；鉀Q，能夠有效解決金融工作的效率，其當(dāng)前階段的主要目的是為大眾提供個(gè)性化、全流程的金融服務(wù)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展勢(shì)頭轉(zhuǎn)好，金融科技成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

一、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的意義

（一）以史為鑒，科技驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)快速發(fā)展

從金融行業(yè)發(fā)展來看，我國(guó)銀行的金融科技應(yīng)用可以分為三個(gè)階段。第一個(gè)階段是銀行業(yè)務(wù)電子化階段（1980年-2004年），該階段電子化操作逐步替代了手工操作，銀行的業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)得到大幅度提升；第二個(gè)階段是以電子渠道發(fā)展和后臺(tái)數(shù)據(jù)大集中為代表的歷史階段（2005年-2015年），該階段傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)從線下向線上遷徙，大型計(jì)算機(jī)、遠(yuǎn)程通信、數(shù)據(jù)庫分析、互聯(lián)網(wǎng)、圖像處理等技術(shù)是本輪科技應(yīng)用的關(guān)鍵科技；第三階段是利用科技對(duì)金融管理理念的重構(gòu)階段（2016年至今），該階段銀行加快支付、客戶服務(wù)等領(lǐng)域的信息化技術(shù)布局。從歷史經(jīng)驗(yàn)和銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來看，銀行從未缺席每一次金融科技浪潮，一直是科技技術(shù)的積極探索者和實(shí)驗(yàn)者[1]。

（二）經(jīng)濟(jì)增速下行期，金融科技是銀行競(jìng)爭(zhēng)新武器

中國(guó)經(jīng)濟(jì)自 2011年至今GDP增速總體回落，由2011年9.5%下降至2018年6.6%，根據(jù)2019年7月IMF發(fā)布的《世界經(jīng)濟(jì)展望更新預(yù)測(cè)》的預(yù)測(cè)，推斷中國(guó)GDP增速未來仍將放緩。

由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速下行，企業(yè)對(duì)于融資成本的承受力將逐步下降，同時(shí)資金外流的出現(xiàn)將一定程度影響整個(gè)市場(chǎng)的資金獲得性和資金成本，進(jìn)而影響銀行業(yè)的資本擴(kuò)張。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)總體放緩背景下，銀行業(yè)總體資產(chǎn)增速有一定回落，銀行業(yè)資產(chǎn)增速由2016年的15.8%降至2018年的6.4%?？焖俚囊?guī)模擴(kuò)張的時(shí)間窗口已經(jīng)逐漸遠(yuǎn)去，銀行必須培育獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以獲取相對(duì)快速增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。在這種背景下，金融科技成為競(jìng)爭(zhēng)新武器。近年來我國(guó)商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)金融科技的重視，截止2019年8月共有 9 家商業(yè)銀行成立金融科技子公司，已成立金融科技子公司的銀行整體估值水平明顯提升，估值水平、資產(chǎn)回報(bào)率、凈資產(chǎn)收益率都高于其他銀行。

（三）新興技術(shù)賦能銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)提升

金融科技有著前沿的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行具有客戶基礎(chǔ)和合規(guī)優(yōu)勢(shì)，兩者的融可以強(qiáng)化金融行業(yè)的協(xié)同發(fā)展效應(yīng)，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理能力，不斷增強(qiáng)服務(wù)能力。1）金融科技可以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的集成式管理，更好地應(yīng)對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于前臺(tái)工作而言，金融科技可以極大地改善客戶關(guān)系關(guān)系，深入探尋客戶的金融生活中存在的痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的服務(wù)。對(duì)于中臺(tái)和后臺(tái)工作而言，金融科技所帶來的管理模式創(chuàng)新可以極大地降低金融風(fēng)險(xiǎn)、提升管理效率。綜上所述，金融科技逐漸改變了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和服務(wù)水平，對(duì)銀行的發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

二、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管營(yíng)造良好政策環(huán)境，金融科技重要性凹顯

金融科技近年來蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為中國(guó)金融經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)支持金融科技發(fā)展的監(jiān)管政策，商業(yè)銀行迎來了金融科技的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)認(rèn)識(shí)到金融科技的發(fā)展將對(duì)商業(yè)銀行所處的市場(chǎng)環(huán)境也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響[2]。

表1-1 2018—2019.8月部分金融政策一覽（根據(jù)公開信息整理）

發(fā)布時(shí)間 發(fā)布主體 主要內(nèi)容

2018.1 中國(guó)人民銀行 鼓勵(lì)銀行推廣電子化開戶工作。積極運(yùn)用電子化手段提升信息審核工作，完善銀行的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，推進(jìn)新型信息化評(píng)價(jià)建設(shè)，持續(xù)提升開戶工作的審核效率，在開戶工作中嵌入現(xiàn)代化的人臉識(shí)別、字符識(shí)別、二維碼等手段，將其作為課信息和開戶業(yè)務(wù)處理的重要輔助手段。

2018.3 中國(guó)人民銀行 要求有意愿在我國(guó)境內(nèi)實(shí)施跨境交易、支付工作的境外機(jī)構(gòu)需要在我國(guó)境內(nèi)設(shè)置投資企業(yè)，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定取得實(shí)施支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，鼓勵(lì)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，持續(xù)開放市場(chǎng)開放、強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

2018.10 金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì) 強(qiáng)化支付端的安全管理，保障終端注冊(cè)和交易信息的真實(shí)性、整體性和可追溯性，以保證后期的安全管理能夠有效進(jìn)行。

2019/3 中國(guó)人民銀行 增強(qiáng)金融科技的應(yīng)用能力，保障金融科技成為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、調(diào)控金融風(fēng)險(xiǎn)管理、深化金融領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要手段。

2019/4 中國(guó)人民銀行 協(xié)調(diào)金融科技的應(yīng)用設(shè)計(jì)，建立金融科技監(jiān)管的健全手段，保障金融科技的規(guī)范性運(yùn)用，出臺(tái)一系列的與金融科技相關(guān)的規(guī)劃、防控、深化、改革手段。

2019.8 中國(guó)人民銀行 發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，明確了金融科技在銀行業(yè)中運(yùn)用的指導(dǎo)原則、思想、目標(biāo)、任務(wù)和措施，該文件對(duì)于未來金融科技的運(yùn)用于發(fā)展具備重要指導(dǎo)性意義。

2019.8 國(guó)務(wù)院辦公廳 發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，針對(duì)金融科技工作的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、準(zhǔn)入規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)益等方面的問題，要求相關(guān)部門進(jìn)行落實(shí)，嚴(yán)格規(guī)范新型行業(yè)的發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行積極擁抱金融科技浪潮，推動(dòng)金融科技運(yùn)用

     在監(jiān)管政策利好的背景下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行積極尋求突破與變革，通過設(shè)立金融子公司或設(shè)置專門研發(fā)團(tuán)隊(duì)等方式加大金融科技投入，運(yùn)用新興技術(shù)提高運(yùn)營(yíng)效率、提升客戶體驗(yàn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)等。

表1-2 國(guó)內(nèi)部分上市銀行金融科技布局情況（根據(jù)2018年銀行年報(bào)手工整理）

銀行名稱 金融科技的定位和具體措施

中國(guó)銀行 進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字化工作模式建設(shè)，推進(jìn)金融科技落地實(shí)施。進(jìn)一步推進(jìn)線上線下工作的融合，實(shí)施以人為本的管理理念。

增強(qiáng)金融科技的運(yùn)用，全面增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)服務(wù)能力。構(gòu)建全流程的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，打造全面、高級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。

工商銀行 實(shí)施體制管理制度改革，啟動(dòng)信息化管理改造工程，建設(shè)新時(shí)代的智能銀行。全面聯(lián)通零售金融與金融科技，構(gòu)建智慧化、高效化、人性化的零售金融模式，推進(jìn)信息化手段的全面運(yùn)用，優(yōu)化內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制欲反欺詐手段。

建設(shè)銀行 啟動(dòng)啟動(dòng)新一輪金融科技「TOP+」戰(zhàn)略，建立金融科技公司，整合形成多個(gè)核心事業(yè)群。運(yùn)用以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的信息化技術(shù)改善客戶管理、加快產(chǎn)品創(chuàng)新，將核心工作系統(tǒng)全面覆蓋到海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行 全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。應(yīng)用金融科技，加快產(chǎn)品體系建設(shè)，推進(jìn)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品“線上化、鏈條化、場(chǎng)景化”。持續(xù)推進(jìn)公司金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，深化對(duì)公客戶營(yíng)銷管理系統(tǒng)（CMM）應(yīng)用。

招商銀行 大力開展金融科技銀行建設(shè)，為業(yè)務(wù)全面發(fā)展賦能。平臺(tái)賦能和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)大幅提升；加快自建和外拓場(chǎng)景，加快搭建生態(tài)化客戶服務(wù)，加大科技基礎(chǔ)設(shè)施投入，以科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)敏捷。

（三）商業(yè)銀行加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司的合作

對(duì)于需要集中突破的產(chǎn)品、服務(wù)或功能，一些商業(yè)銀行選擇與金融科技公司密切合作，共享其金融科技服務(wù)。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司和技術(shù)公司在客戶獲取方面有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，能夠有效改善商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面工作的全面提升[3]。

四、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的策略

（一）從戰(zhàn)略層面重視金融科技，走精細(xì)化、特色化、差異化金融科技發(fā)展之路 

目前商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)逐漸從無序的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中走出來，商業(yè)銀行需要密切關(guān)注企業(yè)交易行為和交易習(xí)慣的新變化，金融科技成為轉(zhuǎn)型的突破口。商業(yè)銀行需做好頂層設(shè)計(jì)。首先，銀行需對(duì)金融科技的趨勢(shì)和自身的發(fā)展?jié)摿τ猩羁痰睦斫?，能做出正確的判斷和應(yīng)用。然后，銀行要找準(zhǔn)自身定位，發(fā)展結(jié)合自身特色的金融科技策略。對(duì)于大型銀行來說，可以通過內(nèi)部研發(fā)、成立金融科技子公司、與外部企業(yè)戰(zhàn)略合作等方式快速打通金融科技發(fā)展路徑，具有多元化的戰(zhàn)略選擇；對(duì)于中小型銀行來說，要探索差異化、個(gè)性化的服務(wù)模式來提升市場(chǎng)占有率。才能從激烈的市場(chǎng)廝殺中脫穎而出。最后，商業(yè)銀行需要及時(shí)關(guān)注和跟著金融科技的發(fā)展，加大投入，適時(shí)進(jìn)行戰(zhàn)略革新[4]。

（二）打破信息不對(duì)稱鴻溝，打造聯(lián)合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行發(fā)展已久，風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)讓保守和穩(wěn)健滲入根基。與新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技公司相比，銀行顯得守成有余，創(chuàng)新不足。面對(duì)行業(yè)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行亟待提升創(chuàng)新能力與運(yùn)行效率。銀行與第三方合作，能夠通過共享金融科技數(shù)據(jù)快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。以客戶占有為例，客戶多集中在線上平臺(tái)，呈現(xiàn)出明顯的馬太效應(yīng)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)的合作能夠創(chuàng)造出雙贏的效果。此外，不同銀行之間也可以創(chuàng)造出數(shù)字化的和制作模式，實(shí)現(xiàn)信息、技術(shù)、資源等方面的高效對(duì)接，以共同開拓業(yè)務(wù)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。例如南京銀行“鑫云+”互金平臺(tái)積極與中小銀行合作，在更大范圍內(nèi)拓展了自己的業(yè)務(wù)。

（三）設(shè)計(jì)與金融科技相結(jié)合的組織機(jī)制與發(fā)展模式

    只有進(jìn)一步設(shè)計(jì)銀行與信息化技術(shù)相結(jié)合的具體模式，才能促進(jìn)銀行的盈利空間與利潤(rùn)創(chuàng)收逐漸增長(zhǎng)。在運(yùn)行體制方面，構(gòu)建大數(shù)據(jù)、信息化的應(yīng)用體制，實(shí)現(xiàn)銀行工作管理的全方面智能化。在發(fā)展模式方面，商業(yè)銀行可發(fā)揮金融科技特色，打造智能化銀行。目前轉(zhuǎn)型較為成功的平安銀行將科技視為驅(qū)動(dòng)業(yè)績(jī)發(fā)展的第一生產(chǎn)力，在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)端打造智能理財(cái)交易平臺(tái)、智能投研平臺(tái)和智能風(fēng)控平臺(tái)，為新時(shí)代下的銀行資管業(yè)務(wù)高效經(jīng)營(yíng)賦能。在風(fēng)險(xiǎn)控制端，平安銀行借助金融科技力量建立了集十大智能于一身的智慧風(fēng)控平臺(tái)精準(zhǔn)控制風(fēng)險(xiǎn)，其中智能預(yù)警的前瞻性領(lǐng)先行業(yè)，智能清收則是平安銀行的獨(dú)家功能?？萍紴槠桨层y行的高質(zhì)量發(fā)展構(gòu)建了強(qiáng)大后盾[5]。

（四）構(gòu)建金融科技文化，重塑科技人才配套機(jī)制

目前商業(yè)銀行大多數(shù)以互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司為師，金融科技轉(zhuǎn)型實(shí)質(zhì)上走的是跟隨戰(zhàn)略。銀行的屬性決定了銀行的轉(zhuǎn)型注定是風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)與體制、機(jī)制創(chuàng)新的融合，如果只是在原來的文化土壤里強(qiáng)行嫁接金融科技，那么只能做到形似，并未形成自己的文化內(nèi)核。因此，商業(yè)銀行要全行上下統(tǒng)一文化內(nèi)涵，將金融科技的愿景和內(nèi)涵至上而下的傳遞到每一個(gè)員工，與此同時(shí)配套合理的科技人才機(jī)制。第一，商業(yè)銀行亟需補(bǔ)充既懂科技又懂金融的高端人才以輸送源源不斷的發(fā)展動(dòng)力。第二，銀行要定期對(duì)員工組織培訓(xùn)，培養(yǎng)員工適應(yīng)新技術(shù)所應(yīng)具備的能力。第三，銀行要注重員工晉升路徑的打通，配套合理的績(jī)效考核機(jī)制，鼓勵(lì)員工用敏捷化的思維處理問題。

五、結(jié)語

無論是過去、現(xiàn)在還是未來，金融科技（Fintech）對(duì)促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型都有重要意義。目前在良好的政策監(jiān)管環(huán)境下，商業(yè)銀行順應(yīng)金融科技發(fā)展浪潮，多維度布局金融科技，通過鋪開戰(zhàn)略舉措和與第三方公司戰(zhàn)略合作等方式加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司、同業(yè)銀行的合作，并配套與金融科技相結(jié)合的組織架構(gòu)、發(fā)展模式、企業(yè)文化與人才配套機(jī)制。商業(yè)銀行只有高效踐行金融科技發(fā)展策略，才能直面克里斯坦森式顛覆性競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，成為我國(guó)金融市場(chǎng)的勝利者。

本文來源：《商業(yè)觀察》http://00559.cn/w/jg/125.html