金融科技對改善農(nóng)村金融服務(wù)可達性的影響研究

  隨著科技的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式正在被重新定義，金融科技通過提供更為便捷、低成本的服務(wù)，正逐步打破地理和社會經(jīng)濟的界限。金融科技對農(nóng)村地區(qū)的影響不限于提供基本的金融服務(wù)。理論上，金融科技的介入能夠增加金融市場的深度和廣度，通過提供更多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)多變的金融需求。同時，金融科技促進了金融市場的效率，通過降低交易成本和時間，提高了金融市場的操作效率。然而，盡管金融科技帶來了諸多好處，農(nóng)村金融服務(wù)的普及和效率提升也面臨著基礎(chǔ)設(shè)施的落后、農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)低下以及相關(guān)政策和法規(guī)等挑戰(zhàn)，成為阻礙金融科技深入農(nóng)村地區(qū)的障礙。因此，本文將探討金融科技有效地提升農(nóng)村金融服務(wù)的可達性，并分析過程中的關(guān)鍵因素和潛在障礙，以期望為相關(guān)政策的制定提供理論支持和實踐指導(dǎo)。

一、概念界定

（一）金融科技

  金融科技是指利用現(xiàn)代科技手段改善和促進金融服務(wù)和管理的領(lǐng)域，此領(lǐng)域集中體現(xiàn)了技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的深刻影響，其通過引入自動化工具、云計算、大數(shù)據(jù)分析、人工智能（AI）和區(qū)塊鏈技術(shù)等，改變了金融服務(wù)的提供方式和金融市場的運作模式。從歷史的角度來看，金融科技的興起與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及密切相關(guān)，為金融服務(wù)的創(chuàng)新提供了技術(shù)基礎(chǔ)和市場需求。在消費者端，金融科技讓個人用戶能夠更加便捷地管理財務(wù)，通過在線平臺和應(yīng)用程序進行資金轉(zhuǎn)賬、投資和借貸等操作，無需通過傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點。在企業(yè)和金融機構(gòu)層面，金融科技的應(yīng)用幫助這些機構(gòu)優(yōu)化操作流程，提高風(fēng)險管理能力，并通過數(shù)據(jù)分析提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的定義及重要性

  農(nóng)村金融服務(wù)指的是專門針對農(nóng)村區(qū)域的居民和企業(yè)提供的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括儲蓄、貸款、保險、支付服務(wù)及其他金融相關(guān)服務(wù)，旨在滿足農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的特定需求，支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，并促進農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化進程。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供了必要的資金支持。在很多發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)仍然是經(jīng)濟的重要支柱，農(nóng)村金融服務(wù)通過提供貸款和信貸支持，幫助農(nóng)民購買種子、化肥、農(nóng)業(yè)機械等生產(chǎn)資料，直接影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和產(chǎn)量。另一方面，通過擴大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋，包括提供微信貸和小額貸款等，農(nóng)村金融服務(wù)使得原本無法通過傳統(tǒng)銀行獲取金融支持的農(nóng)民和小微企業(yè)主能夠獲得資金支持，對于緩解貧困、提高農(nóng)村居民的社會和經(jīng)濟地位具有深遠意義。

二、農(nóng)村金融服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施的不足

  金融基礎(chǔ)設(shè)施包括銀行網(wǎng)點和自動取款機（ATM）等物理設(shè)施，也包括與金融服務(wù)交付相關(guān)的技術(shù)和監(jiān)管框架，直接影響了金融服務(wù)的可達性、可用性和質(zhì)量，進而影響農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟活動的效率和廣度。從物理設(shè)施角度來看，農(nóng)村地區(qū)往往面臨銀行網(wǎng)點稀少、ATM機不足的問題。這些地區(qū)因人口稀疏、地理位置偏遠，不具備設(shè)置傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的經(jīng)濟效益，導(dǎo)致居民獲取現(xiàn)金和其他基本金融服務(wù)的成本和時間成本顯著增加。如農(nóng)村居民需要花費數(shù)小時旅行到最近的銀行網(wǎng)點，限制了他們使用金融服務(wù)的頻率和意愿。另外。雖然互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的發(fā)展為提供數(shù)字金融服務(wù)提供了可能，但許多農(nóng)村地區(qū)仍面臨網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足或服務(wù)不穩(wěn)定的問題。沒有可靠的通信網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村居民無法充分利用在線銀行、移動支付等現(xiàn)代金融工具，這限制了金融科技在這些地區(qū)的應(yīng)用和普及。

（二）高交易成本與服務(wù)可達性低

  高交易成本和服務(wù)可達性低共同阻礙了金融服務(wù)的普及和效率。高交易成本主要來源于農(nóng)村金融服務(wù)的運營成本和用戶的使用成本。對于金融機構(gòu)而言，由于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施欠缺、客戶密度低、市場分散，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式在這些地區(qū)面臨較高的物理和管理成本。例如，銀行在農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)需要投入昂貴的初期建設(shè)費用和持續(xù)的運營費用，而交易量和利潤相對有限，這直接增加了單筆交易的成本。另一方面，服務(wù)可達性低則主要表現(xiàn)在金融服務(wù)的物理可接近性和信息獲取難度上。農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點稀少，自動取款機（ATM）分布不均，導(dǎo)致居民獲取金融服務(wù)的便利性大大降低。同時，信息不對稱導(dǎo)致農(nóng)村居民往往缺乏足夠的金融知識和信息，無法有效評估和選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，限制了他們利用現(xiàn)有金融資源的能力，降低了金融產(chǎn)品的市場滲透率。

（三）金融知識與金融素養(yǎng)的缺乏

  農(nóng)村地區(qū)居民往往缺乏基本的金融知識，不了解金融產(chǎn)品的功能、使用方式以及這些產(chǎn)品帶來的風(fēng)險和利益，限制了其利用現(xiàn)代金融工具的能力，影響了金融服務(wù)的普及和效率。一方面，金融知識的缺乏直接影響了農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的需求和接受度。許多農(nóng)村居民由于不理解銀行賬戶的作用、保險的重要性或信貸產(chǎn)品的潛在利益，因而傾向于依賴傳統(tǒng)的金融習(xí)慣，如將現(xiàn)金存放在家中或通過非正式渠道借貸，限制了正規(guī)金融機構(gòu)產(chǎn)品的滲透力，使得農(nóng)村居民在金融決策時承擔(dān)更高的風(fēng)險。另一方面，低金融素養(yǎng)增加了農(nóng)村地區(qū)居民在金融市場中受到欺詐和不公平對待的風(fēng)險。缺乏對金融機制和法規(guī)的了解使得他們難以識別金融詐騙或不良商業(yè)行為，容易受到誤導(dǎo)，投資于高風(fēng)險或欺詐性項目中。

三、金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用

（一）移動支付與農(nóng)村金融服務(wù)的融合

  移動支付技術(shù)的融入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域是金融科技發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟影響的顯著體現(xiàn)。具體而言，移動支付技術(shù)使得金融服務(wù)的分布更加廣泛和平等，農(nóng)村居民可以通過簡單的移動應(yīng)用進行資金轉(zhuǎn)賬、接收支付、繳納賬單甚至獲得微貸服務(wù)，這些都不需要訪問物理的銀行網(wǎng)點。同時，移動支付的普及推動了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活動和小微企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)民和小商戶可以通過移動支付系統(tǒng)接收和支付款項，使得買賣過程更加快捷和安全。這種支付方式的便捷性不僅提高了交易的效率，還降低了交易過程中的金融風(fēng)險。然而，盡管移動支付帶來了諸多好處，其在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用也面臨著基礎(chǔ)設(shè)施的不足、農(nóng)村居民對技術(shù)的接受度以及相關(guān)的安全和隱私等問題。因此，推廣移動支付的過程中需要相關(guān)政策的支持，提升網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，加強對農(nóng)村居民的金融科技教育及建立健全的監(jiān)管框架以保障用戶的金融安全。

（二）微貸與風(fēng)險管理

  微貸通常指小額貸款為農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)主和農(nóng)戶提供了資金支持，幫助他們發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)營活動。然而，微貸服務(wù)的擴展也帶來了風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)，需要通過有效的策略來確保貸款的可持續(xù)性和風(fēng)險可控。農(nóng)村借貸人往往缺乏正規(guī)的信用記錄和充足的擔(dān)保物。因此，許多微貸機構(gòu)采用了基于社區(qū)的貸款方法，例如通過組成貸款小組的方式來分散個別借款人的風(fēng)險。此模式中每個小組成員不僅對自己的貸款負(fù)責(zé)，同時也對其他成員的貸款表現(xiàn)承擔(dān)一定的責(zé)任。這種互助的貸款方式利用了社區(qū)內(nèi)的社會關(guān)系和相互監(jiān)督，有效降低了違約率。同時，通過利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，微貸機構(gòu)能夠分析借款人的經(jīng)濟活動、收入水平和還款能力，更準(zhǔn)確地評估貸款風(fēng)險。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融中的潛在應(yīng)用

  區(qū)塊鏈技術(shù)以獨特的去中心化、透明性和不可篡改的特性，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展提供了新的可能性。區(qū)塊鏈技術(shù)可以顯著提高農(nóng)村金融交易的安全性和透明性。傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)常常依賴于中心化的數(shù)據(jù)存儲和管理，增加了操作成本，也存在數(shù)據(jù)被篡改或誤操作的風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)通過其分布式賬本的特性，使得所有交易記錄都公開透明且不可篡改，每一筆交易都可以被網(wǎng)絡(luò)中的每一個節(jié)點驗證和記錄，降低了欺詐行為的可能性，為農(nóng)村居民提供了更為安全可靠的金融交易環(huán)境。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)在改善農(nóng)村地區(qū)的信用記錄系統(tǒng)方面具有巨大潛力。許多農(nóng)村地區(qū)由于缺乏有效的信用記錄系統(tǒng)，金融機構(gòu)往往難以評估借款人的信用狀況，從而限制了信貸服務(wù)的提供。區(qū)塊鏈技術(shù)可以創(chuàng)建去中心化的信用評分平臺，所有相關(guān)的金融活動，如貸款申請、還款歷史以及其他金融交易，都可以在區(qū)塊鏈上記錄并驗證。

四、金融科技對農(nóng)村金融服務(wù)可達性的影響分析

（一）提高服務(wù)效率與降低成本

  金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用顯著提高了服務(wù)效率并降低了操作成本，其通過自動化處理大量的交易和申請流程，顯著提升了服務(wù)的處理速度和精確度。如通過在線平臺和移動應(yīng)用，農(nóng)村居民可以直接提交貸款申請、進行資金轉(zhuǎn)賬，甚至管理自己的儲蓄，無需親自前往銀行網(wǎng)點。這種直接的數(shù)字接入減少了物理交互的需求，加速了交易流程，大大提高了整體的金融服務(wù)效率。另外，金融科技通過降低交易和運營成本，使得金融服務(wù)對于服務(wù)提供者和消費者都更具成本效益。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)依賴于龐大的物理網(wǎng)絡(luò)和人力資源，這在管理和維護上都涉及高昂的成本。而云計算、大數(shù)據(jù)分析等金融科技應(yīng)用，允許金融機構(gòu)以較低的成本高效管理大規(guī)模的數(shù)據(jù)，優(yōu)化資源分配，減少了對物理空間和人力的依賴，降低了金融機構(gòu)的運營成本，使得服務(wù)更加靈活和響應(yīng)迅速，客戶可以以較低的費用享受到更多樣化和個性化的金融產(chǎn)品。

（二）擴大服務(wù)覆蓋與增強金融包容性

  技術(shù)驅(qū)動的變革使金融服務(wù)更加普及，確保了更多的農(nóng)村居民能夠享受到之前無法觸及的金融資源和機會。過去農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋受限于高成本的物理分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和維護問題。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動支付系統(tǒng)的發(fā)展，現(xiàn)在即使是位于偏遠地區(qū)的居民也能通過智能手機訪問各種金融服務(wù)，包括基本的儲蓄賬戶操作、保險購買、信貸服務(wù)甚至投資產(chǎn)品。這降低了金融服務(wù)的邊際成本，使得金融產(chǎn)品能夠深入到以往由于成本和地理位置限制而無法觸及的區(qū)域。另外，通過利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，金融機構(gòu)現(xiàn)在能夠更好地理解農(nóng)村市場的需求，并為此設(shè)計適應(yīng)性強的產(chǎn)品和服務(wù)。如基于交易歷史和社交網(wǎng)絡(luò)分析的信用評分模型，能夠為那些沒有正規(guī)信用歷史的農(nóng)村居民提供信貸機會。這種基于非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的信用評估方式擴展了金融服務(wù)的潛在用戶群，為傳統(tǒng)上被視為“不可銀行化”的人群提供了金融服務(wù)的可能。

（三）案例研究

        案例：支付寶的農(nóng)村金融服務(wù)

        支付寶在農(nóng)村地區(qū)的推廣注重擴大金融服務(wù)的可達性。支付寶通過其“農(nóng)村金融服務(wù)”項目，針對農(nóng)村地區(qū)推出了一系列定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括基本的銀行轉(zhuǎn)賬、支付、儲蓄管理，以及為農(nóng)民提供的小額信貸服務(wù)。此項目通過在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“支付寶服務(wù)點”，提供面對面的服務(wù)幫助和教育。這些服務(wù)點幫助農(nóng)村居民熟悉和使用移動支付系統(tǒng)，提供了金融知識的普及，提高了當(dāng)?shù)鼐用駥鹑诳萍嫉慕邮芏群褪褂寐?。通過支付寶的努力，農(nóng)村居民現(xiàn)在可以更便捷地管理他們的財務(wù)，享受到更多的金融服務(wù)，推動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

        案例：微眾銀行的農(nóng)村區(qū)域微信貸

        微眾銀行推出的微信貸款服務(wù)在農(nóng)村金融市場中同樣發(fā)揮了重要作用。微眾銀行利用先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)評估借款人的信用等級，為農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)主和農(nóng)戶提供快速的信貸服務(wù)。這種服務(wù)模式無需傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保，而通過分析用戶的在線交易記錄和社交行為來決定貸款額度和條件。微眾銀行的創(chuàng)新舉措降低了農(nóng)村居民獲得信貸的門檻，使他們能夠更容易地獲得資金支持，從而投資于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小微企業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域。

五、建議

（一）加強農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

  基礎(chǔ)設(shè)施的完善直接關(guān)系到金融服務(wù)的可達性，并影響到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟活動的整體效率和可持續(xù)發(fā)展。一方面，很多農(nóng)村地區(qū)，盡管移動電話普及率較高，但高速互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的覆蓋卻相對有限。缺乏穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)連接會嚴(yán)重限制金融科技應(yīng)用的實施，移動支付、在線銀行等服務(wù)均依賴于穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。因此，需要加大投資，通過鋪設(shè)更多的光纖網(wǎng)絡(luò)、增設(shè)移動網(wǎng)絡(luò)基站等措施，提高農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋質(zhì)量和服務(wù)水平，以促進金融科技服務(wù)的普及，幫助農(nóng)民獲取市場信息、提升教育資源的可達性，從而全面提高農(nóng)村地區(qū)的生活和經(jīng)濟水平。另一方面，穩(wěn)定的電力供應(yīng)是確保金融科技設(shè)備正常運作的前提。部分農(nóng)村地區(qū)電力供應(yīng)不穩(wěn)定或中斷頻繁，嚴(yán)重影響了金融科技服務(wù)的連續(xù)性和安全性。因此，加強電網(wǎng)建設(shè)，在偏遠地區(qū)推廣太陽能等可再生能源的使用，可以提供更為環(huán)保和經(jīng)濟的能源解決方案，確保金融科技應(yīng)用的穩(wěn)定運行，支撐農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可靠性和有效性。

（二）推廣金融教育和提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)

  政府可以與教育部門合作，在農(nóng)村地區(qū)的學(xué)校課程中加入基本的儲蓄和投資知識、貸款和信用管理、保險的重要性等基礎(chǔ)的金融知識教育。這種教育不僅限于學(xué)生，也應(yīng)擴展到成人教育中，通過夜?；蛏鐓^(qū)學(xué)習(xí)中心提供相關(guān)課程，確保所有年齡段的農(nóng)村居民都能接受到系統(tǒng)的金融教育。同時，可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，通過社交媒體平臺、在線視頻教程和互動應(yīng)用程序向農(nóng)村居民普及金融知識。如開發(fā)簡單易用的手機應(yīng)用程序，提供金融知識小測驗、模擬金融決策等互動內(nèi)容，使學(xué)習(xí)過程既有趣又富有教育意義。

（三）開發(fā)適合農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品和服務(wù)

  考慮到農(nóng)村居民的收入往往依賴于季節(jié)性的農(nóng)業(yè)活動，導(dǎo)致他們的收入具有顯著的周期性和不確定性。因此，金融機構(gòu)可以設(shè)計靈活的還款計劃，適應(yīng)農(nóng)民的收入模式。如提供與收成周期同步的還款計劃，允許在收獲季節(jié)后支付大部分貸款，或者在種植季節(jié)提供延期支付的選項。這種定制化的金融產(chǎn)品能夠減輕農(nóng)民的還款壓力，也能提高貸款產(chǎn)品的吸引力和實際使用率。另外，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求不僅限于傳統(tǒng)的儲蓄和貸款。農(nóng)民對于保險產(chǎn)品的需求逐漸增加。因此，金融機構(gòu)應(yīng)該開發(fā)適合農(nóng)村特點的保險產(chǎn)品，保護農(nóng)民免受自然災(zāi)害的影響，或者開發(fā)針對農(nóng)村常見疾病的健康保險。這些保險產(chǎn)品應(yīng)設(shè)計成門檻低、容易理解和購買的形式，確保農(nóng)村居民能夠輕松加入并從中受益。

六、結(jié)語

  本研究探討了金融科技在改善農(nóng)村金融服務(wù)可達性方面的深遠影響，通過分析移動支付、微貸、區(qū)塊鏈技術(shù)等在農(nóng)村金融服務(wù)中的具體應(yīng)用，揭示了金融科技如何提升服務(wù)效率、降低成本、擴大服務(wù)覆蓋并增強金融包容性。總之，盡管面臨基礎(chǔ)設(shè)施不足、金融知識缺乏等挑戰(zhàn)，適當(dāng)?shù)恼咧С?、金融教育推廣和針對性的產(chǎn)品開發(fā)將能夠有效應(yīng)對這些問題。綜上，金融科技為農(nóng)村金融服務(wù)帶來了革命性的改變，也為實現(xiàn)更廣泛的金融包容性和經(jīng)濟公平性提供了切實可行的路徑。

文章來源：  《商業(yè)觀察》    http://00559.cn/w/jg/125.html