大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)研究
引言
以大數(shù)據(jù)為背景的金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)實(shí)現(xiàn)分支營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量,對(duì)虛擬化的金融服務(wù)進(jìn)行延伸。與傳統(tǒng)金融提供的服務(wù)相比,互聯(lián)網(wǎng)金融中的一切業(yè)務(wù)活動(dòng),如傳遞交易信息、支付、結(jié)算、交割等都在由電子信息構(gòu)成的金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體結(jié)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等實(shí)物有形資產(chǎn)的重要性趨于減少。這取決于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式的虛擬性,即交易雙方無(wú)需真實(shí)見面只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成交易。雖然買賣雙方克服了空間及時(shí)間的障礙,但同時(shí)也對(duì)交易者身份真實(shí)性、交易活動(dòng)真實(shí)性的驗(yàn)證難度大幅增加。交易者信息不對(duì)稱程度就導(dǎo)致了雙方在身份確認(rèn)、信用評(píng)級(jí)、資金安全等方面風(fēng)險(xiǎn)幅度的加劇。
一、網(wǎng)絡(luò)資金流向信息風(fēng)險(xiǎn)
信息流、資金流和物流三者的結(jié)合,讓互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸得以迅猛發(fā)展。資金流環(huán)節(jié)對(duì)支付的便捷性要求,使得第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付平臺(tái)整合了買賣雙方支付的方式,這提升了交易的便捷性;同時(shí),第三方支付平臺(tái)也為銀行系統(tǒng)整合了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),小額信貸的結(jié)算業(yè)務(wù),節(jié)約了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。從監(jiān)管的角度來(lái)看,第三方支付平臺(tái)的資金運(yùn)作往往成為政府金融監(jiān)管盲區(qū),形成難以掌控的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
首先,從資金供求雙方在完成交易前,必須在第三發(fā)支付平臺(tái)上開設(shè)賬戶,資金只有通過(guò)公開的第三方平臺(tái)才能支付轉(zhuǎn)移。在資金流動(dòng)過(guò)程中,離不開銀行的基礎(chǔ)服務(wù),但從業(yè)務(wù)處理流程上看,第三方支付已經(jīng)部分取代了與銀行結(jié)算類似的業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)基本承擔(dān)起商業(yè)銀行在中小規(guī)模企業(yè)中的的支付結(jié)算業(yè)務(wù),從客戶資金安全角度來(lái)衡量,作為中介的第三方支付平臺(tái)中的賬戶實(shí)際成為銀行監(jiān)管體制下難以控制的隱性賬戶。其次在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下借貸平臺(tái)的資金轉(zhuǎn)賬過(guò)程中,資金流動(dòng)方向必須通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn),實(shí)際上,大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)都是通過(guò)第三方支付形式來(lái)完成的,如何對(duì)第三方支付的賬戶異動(dòng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管,成為化解風(fēng)險(xiǎn)的核心要素。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有匿名性、隱蔽性和即時(shí)性的特點(diǎn),因此監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)模式下資金流動(dòng)跟蹤與監(jiān)測(cè)就變得更加困難。
二、放款者決策的信息風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸是在借方和款方之間直接進(jìn)行,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸不同,它屬于直接融資而非通過(guò)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接融資。交易過(guò)程中,第三方平臺(tái)只起到撮合交易的作用,并不直接從事借貸活動(dòng),因此并不完全屬于金融機(jī)構(gòu)。由于缺乏資金實(shí)力強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)直接參與,一般發(fā)生借貸的額度不高,也不需要抵押擔(dān)保品,實(shí)質(zhì)是一種信用借貸。信用借貸往往意味著風(fēng)險(xiǎn)主要由借方承擔(dān)。雖然在網(wǎng)絡(luò)借貸模式下,通過(guò)在平臺(tái)上積累的身份注冊(cè)信息、現(xiàn)金流變動(dòng)和歷史成交記錄等信息,能為貸方提供一定的參考價(jià)值,但仍無(wú)法消除貸方的決策風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸而言,一方面,貸方企業(yè)或個(gè)人無(wú)法通過(guò)第三方平臺(tái)來(lái)獲取借方客觀的信用歷史數(shù)據(jù)。盡管可以采取諸如手機(jī)綁定、通訊錄名單讀取、身份驗(yàn)證、收人證明、視頻面談、歷史交易回溯等手段,但如果作為借款人一些更為重要的指標(biāo)考核,如央行征信記錄、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、貸款資金用途等資料無(wú)法充分獲得且保證真實(shí)有效性,僅憑借款人自身提供的一些基本資料,很難構(gòu)建起客觀全面的信用評(píng)級(jí)體系和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)信息在相互隔離,缺乏信息共享的前提條件下,平臺(tái)與平臺(tái)之間在對(duì)借款人進(jìn)行審核時(shí),無(wú)法得知該用戶是否在其他借貸平臺(tái)也申請(qǐng)了貸款。因此,往往借款人故意隱瞞相關(guān)信息,而審核人卻按正常流程審核并放出貸款,就完全可能形成逾期風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于小貸公司而言,盡管可以根據(jù)自身積累的用戶交易歷史信息,催收記錄以及客戶評(píng)價(jià)體系等信息對(duì)貸方進(jìn)行更有效的信用評(píng)價(jià),但這種模式依然不能完全消除借方的出借風(fēng)險(xiǎn)。從互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建立的機(jī)制上看,簡(jiǎn)單的歷史記錄并不能充分地模擬當(dāng)前情景和準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來(lái),而且貸方完全有條件通過(guò)構(gòu)造虛假交易、高頻交易提高流水從而獲取更多好評(píng)來(lái)提高其信用級(jí)別,在其個(gè)人信用體系中偽造出較高的信用評(píng)級(jí),進(jìn)而獲得快速的授信與較高信貸額度。
最后,由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)提供商具有顯著的虛擬性交互特征,所以在交易者身份確認(rèn)和信用評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)方面往往會(huì)產(chǎn)生明顯的不對(duì)稱性。在實(shí)際發(fā)生業(yè)務(wù)中,出借人不可能對(duì)借款人的資金使用狀況進(jìn)行有效監(jiān)控,互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)出于成本考慮,也不會(huì)像普通商業(yè)銀行一樣對(duì)貸款的使用目的進(jìn)行資格審查,因此借款人很容易通過(guò)隱瞞信息,做出不利于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者和放款者的決策,從而使出借人在選擇客戶時(shí)處于不對(duì)等地位。所以,一旦資金出現(xiàn)損失,放款人還往往會(huì)陷入無(wú)法有效進(jìn)行追討的困境。因此,在互聯(lián)網(wǎng)金融中,出借方進(jìn)行資金出借時(shí)的決策風(fēng)險(xiǎn)需要得到事前、事中、事后三級(jí)監(jiān)控。
三、大數(shù)據(jù)背景下的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)總量的日益增長(zhǎng),給數(shù)據(jù)收集整理與挖掘分析帶來(lái)便利的同時(shí),也帶來(lái)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度的加劇。
首先,運(yùn)營(yíng)成本在不斷提高。前期投入的軟硬件設(shè)施,成為信息收集的期初成本。雖然網(wǎng)絡(luò)通信,計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展使得存儲(chǔ)設(shè)備的價(jià)格趨于便宜,考慮到數(shù)據(jù)的龐大,普通企業(yè)或個(gè)人,信息收集的成本將會(huì)不斷增加。除了有形成本外,信息的收集還涉及時(shí)間成本。一方面,數(shù)據(jù)的形成是需要時(shí)間積累疊加的過(guò)程;另一方面,在互聯(lián)網(wǎng)金融的信息收集過(guò)程中,先導(dǎo)者就獲得的市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)電商巨頭阿里巴巴集團(tuán),其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在其成立后十年才開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),分析原因就在于商業(yè)數(shù)據(jù)的積累需要漫長(zhǎng)的時(shí)間等待。而阿里金融一家獨(dú)大,其它競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以復(fù)制的關(guān)鍵因素,就在于其通過(guò)消費(fèi)平臺(tái)的客戶信息的累積,獲取了先入為主的市場(chǎng)地位和優(yōu)勢(shì),后繼者要想獲取客戶的交易信息與企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù),變得非常困難。
其次,從市場(chǎng)獲取有效信息的效率并沒(méi)有隨著技術(shù)的進(jìn)步呈現(xiàn)同向變化。必須承認(rèn),科技信息時(shí)代的到來(lái)使得社會(huì)群體之間的信息溝通規(guī)模和使用率大為提高,但是這并不意味著信息在獲取的便捷性和有效性上也趨于一致性。一是網(wǎng)絡(luò)信息資源海量存在,具有數(shù)量無(wú)限、廣泛使用、廉價(jià)獲取、共同使用、無(wú)序兼容等特點(diǎn),目標(biāo)用戶在獲得有用信息的同時(shí),也同樣會(huì)被大量的虛假信息、欺詐信息所環(huán)繞。信息時(shí)代環(huán)境下存在的信息污染和信息疊加的內(nèi)外衍生,導(dǎo)致人們?cè)谧R(shí)別、判斷和利用有效信息變得日益困難。二是信息解讀技術(shù)的難度在不斷增加了,獲取有效信息的途徑變得狹窄。從專業(yè)的角度進(jìn)行分析,用戶日常通過(guò)傳統(tǒng)搜索引擎獲取到的信息只是互聯(lián)網(wǎng)的表層無(wú)效信息,而更加豐富、更加專業(yè)的深層有效信息,往往儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)之外,普通檢索界面無(wú)法觸及的后端,存儲(chǔ)在諸如Access、Oracle、SQLServer、DB2等數(shù)據(jù)庫(kù)中,其中的數(shù)據(jù)獲取必須使用專門的搜索工具進(jìn)行直接交互式查詢。針對(duì)當(dāng)前門戶網(wǎng)站搜索引擎中,窗口菜單進(jìn)行交互式檢索或選擇所需字段,抓取程序信息不具備這樣的能力和功能,因?yàn)樯婕暗降臋z索關(guān)鍵字無(wú)法向數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行提交和反饋,因此對(duì)個(gè)體用戶,尤其是企業(yè)用戶來(lái)說(shuō),一些很有價(jià)值的信息資源是無(wú)法直接獲取的。
再次,垃圾信息帶來(lái)的資金交易風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上不斷演變,以及信息在網(wǎng)絡(luò)中呈現(xiàn)幾何倍數(shù)的增長(zhǎng),傳播速度快、范圍廣、社會(huì)影響深的特點(diǎn),因此金融資產(chǎn)價(jià)格也更容易受到網(wǎng)上突發(fā)事件所產(chǎn)生的信息影響。
四、結(jié)束語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面給用戶帶來(lái)了便利,推動(dòng)了全面的金融變革,促進(jìn)利率市場(chǎng)化,使得現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的理念深入人心。同時(shí)由于目前所存在的多種風(fēng)險(xiǎn),與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的特定客戶相比,普通用戶在這樣的環(huán)境下,風(fēng)險(xiǎn)承受能力將變得更低,因此對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)性也要有足夠的識(shí)別。在鼓勵(lì)金融技術(shù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新的目標(biāo)上,防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)變得尤為重要。
本文來(lái)源:《魅力中國(guó)》:http://00559.cn/w/wy/25805.html
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