引言

        鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深度推進提升了農村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和居民生活質量。而農村金融服務作為鄉(xiāng)村經(jīng)濟體系中的重要支柱，旨在推動農村地區(qū)的經(jīng)濟增長和社會發(fā)展。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農村金融服務通過提供更多樣化的金融產(chǎn)品和服務，優(yōu)化金融資源配置，有助于緩解農村地區(qū)的金融排斥問題，激發(fā)鄉(xiāng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，推動社會資本向農村地區(qū)流動，加速農村經(jīng)濟的現(xiàn)代化進程。然而，傳統(tǒng)的農村金融機構往往因資源配置不足、服務手段落后、風險管理能力不強而難以滿足農村復雜多變的金融需求。在此背景下，鄉(xiāng)村地區(qū)需要創(chuàng)新金融服務體系，通過綜合性的金融支持和服務創(chuàng)新，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施。因此，本文將深入分析農村金融服務體系創(chuàng)新的意義，提出農村金融服務創(chuàng)新的路徑以及保障措施，以期為農村地區(qū)持續(xù)且實質性的發(fā)展提供參考。

        1 農村金融服務體系

        1.1 農村金融服務的發(fā)展歷程

        我國農村金融服務的發(fā)展歷程可以追溯到中華人民共和國成立初期，在1950年至1970年期間，農村金融機構基礎薄弱，農村信用社的設立，盡管規(guī)模不大、服務范圍有限，卻有效地緩解了農村地區(qū)因資金不足而導致的生產(chǎn)停滯問題，為農業(yè)生產(chǎn)提供了必要的金融支持。在1980至1990年期間，政府鼓勵和支持多種形式的金融機構進入農村市場，農村商業(yè)銀行和農村合作銀行等新型金融機構相繼成立，更加貼近農民的實際需求，有效地支持了農村地區(qū)小微企業(yè)和農戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動。2000年至2010年的轉型升級階段，農村經(jīng)濟結構的多樣化和農民需求的日益增長，使得農村金融服務開始從簡單的存貸款服務，轉向為農民提供保險、投資等多元化金融產(chǎn)品，提高了農民的金融服務滿意度和參與度。自2010年至今，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施和金融科技的快速發(fā)展，移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈技術等被廣泛應用于農村金融服務中，提升了服務效率和覆蓋廣度，確保了農村金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展，更好地服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體目標。

        1.2 農村金融服務的基本功能

        農村金融服務利用貸款、信貸等金融服務，為農業(yè)生產(chǎn)、農村企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供資本，協(xié)助他們購買生產(chǎn)資料，擴大生產(chǎn)規(guī)模，或是進行技術更新，從而帶動了鄉(xiāng)村工業(yè)的發(fā)展，推動了鄉(xiāng)村區(qū)域的經(jīng)濟結構的優(yōu)化和提升。此外，農村金融服務還提供儲蓄、保險和養(yǎng)老金等業(yè)務，使得鄉(xiāng)村的居民可以通過購買農作物保險、家畜保險等方式來減少自然災害造成的經(jīng)濟損失，提高農戶的金融安全感和風險管理水平。然而，農村金融服務功能的有效實現(xiàn)，需要農村金融機構不斷創(chuàng)新服務模式和金融產(chǎn)品，以適應農村經(jīng)濟快速發(fā)展的需求和農民多變的金融需求。

        1.3 農村金融服務的一般性與特殊性

        農村金融服務的一般性體現(xiàn)在農村金融服務與城市金融服務在基本的金融原理和目標上的共通之處。農村金融服務的根本目的與城市金融服務一樣，通過提供儲蓄、存款、支付、保險等基礎金融服務，旨在促進資金的有效配置，支持經(jīng)濟活動的發(fā)展。另外，與城市相比，農村地區(qū)普遍面臨人口密度低、地理位置偏遠、經(jīng)濟基礎相對薄弱等特點，使得農村居民的金融需求更多地集中在小額貸款、農業(yè)保險、季節(jié)性收入管理等方面。農村地區(qū)的獨特社會經(jīng)濟環(huán)境和居民的特點需求要求農村金融服務在產(chǎn)品設計和服務方式上具備較高的靈活性和適應性，以滿足農村特有的經(jīng)濟周期和農民的實際需求。

        2 鄉(xiāng)村振興背景下農村金融服務創(chuàng)新的意義

        2.1 推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展

        農村金融服務為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了必需的資本支撐，鄉(xiāng)村金融組織能夠通過為農民提供個性化的信貸產(chǎn)品來幫助購置先進的農機和工藝，從而使農業(yè)實現(xiàn)高效、高產(chǎn)的發(fā)展；其次，扶持小微企業(yè)、農產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)。通過對農村區(qū)域的要素進行合理的配置，可以提升工業(yè)發(fā)展的動能與效率，同時也可以帶動更多的社會就業(yè)，進而帶動整個農村的發(fā)展。此外，在發(fā)展鄉(xiāng)村金融市場的同時，還可以使得農民在微保險、投資產(chǎn)品等方面有更多的選擇，這有助于農民進行風險的控制，提高農民的資產(chǎn)，從而為鄉(xiāng)村地區(qū)吸引更多的投資。這表明這能夠激活鄉(xiāng)村經(jīng)濟的內在發(fā)展動能，增強其自身的自立能力，建立更加健全、可持續(xù)發(fā)展的社會經(jīng)濟體系。

        2.2 提升農村居民的生活質量

        農村金融機構通過提供更為多樣化和可達性更強的金融產(chǎn)品，包括發(fā)放小額貸款支持農民擴大生產(chǎn)或開展新的經(jīng)營活動，并通過為農民提供農作物保險和健康保險等保險產(chǎn)品，能夠減少農民因疾病或自然災害等不可預見事件帶來的經(jīng)濟負擔，進而保障農村居民的經(jīng)濟安全和生活穩(wěn)定，直接影響了農民的收入水平和消費能力，從而改善其生活條件。此外，由于移動支付和網(wǎng)絡金融的發(fā)展，使得居民可以利用智能手機等終端來完成諸如轉賬、支付、網(wǎng)上購買等日常的金融業(yè)務，為農民的生活帶來了很大的方便，節(jié)約了大量的時間成本。這表明農村金融服務的創(chuàng)新可以通過增加收入和減少風險來直接提高生活質量，也通過便捷金融服務間接促進了生活方式的改善。

        2.3 促進農村的可持續(xù)發(fā)展

        通過開展有目標的金融產(chǎn)品與服務，可以推動鄉(xiāng)村地區(qū)走出一條更加可持續(xù)發(fā)展的道路。在環(huán)保層面，通過對生態(tài)農業(yè)、可再生能源工程等綠色企業(yè)的支持，有助于鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境的改善，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的綠色發(fā)展，降低對傳統(tǒng)高污染能源密集型產(chǎn)業(yè)的過度依賴。在履行社會義務和維持經(jīng)濟活動方面，鄉(xiāng)村金融機構所推出的小額信貸能夠為農戶和小型企業(yè)家?guī)肀憷膭?chuàng)業(yè)資本，為其開展或擴大經(jīng)營提供支助，并推動小微企業(yè)與合作社之間的合作；在鄉(xiāng)村，可以創(chuàng)造更多的工作崗位，提高農村居民的經(jīng)濟自立。另外，農村金融機構提供的教育宣傳與服務進一步提高了農村居民的教育水平，有利于促進知識的普及和技術的傳播，也能夠在一定程度上實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的可持續(xù)發(fā)展目標。

        2.4 強化農村金融體系的韌性與創(chuàng)新能力

        農村金融體系的韌性是指其在面對外部經(jīng)濟波動和內部風險時，能夠維持穩(wěn)定運作和服務的能力。農村金融機構通過引入風險管理工具、保險產(chǎn)品以及更靈活的貸款方案，能夠為居民提供更為穩(wěn)健的金融支持，能夠在經(jīng)濟下行或自然災害等不利情況下，保護農民的經(jīng)濟利益，增強農村經(jīng)濟體系對外部沖擊的抵抗力。隨著科技進步和市場需求的變化，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析和移動支付等新技術的應用提高了金融服務的效率和可達性，促進了金融產(chǎn)品的多樣性和個性化，能夠滿足不同農民和農村企業(yè)的特定需求。

        3 農村金融服務創(chuàng)新的路徑分析

        3.1 開發(fā)與推廣創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

        為了更好地服務農村地區(qū)，農村金融機構需要設計出既能夠滿足農業(yè)生產(chǎn)需求，又能適應農村市場特點的金融產(chǎn)品。具體而言，針對農業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和周期性特點，可以開發(fā)收成后還款的農業(yè)生產(chǎn)貸款等靈活的貸款產(chǎn)品，從而減輕農民在種植期間的資金壓力，增加農業(yè)投資的意愿和能力；農村金融機構也可以引入天氣指數(shù)保險，通過關聯(lián)特定的天氣參數(shù)，為農民提供相對應的保險保障，增強農民對未來氣候不確定性的適應能力。在此基礎上，農村金融機構應引入最新的金融技術，可以利用大數(shù)據(jù)技術更準確地評估農民的信用狀況和貸款風險，從而提供更為精準的金融服務；也可以引入?yún)^(qū)塊鏈技術構建透明、可信的金融交易平臺，降低交易成本和風險，增強農民對金融機構的信任

        3.2 應用金融科技提升服務效率

        金融科技的引入能夠解決傳統(tǒng)農村金融服務中效率低下、成本高昂的問題，提高金融服務的覆蓋范圍，提升交易的安全性和透明度。在實際應用中，金融機構可以引入人工智能和機器學習技術，使得金融機構可以基于用戶的歷史交易數(shù)據(jù)和行為模式，推薦最適合農民的經(jīng)濟狀況和需求的貸款產(chǎn)品或投資方案；也可以部署智能合約，自動執(zhí)行貸款發(fā)放和還款條件，減少人工介入，提高金融服務的效率和準確；還可以開發(fā)智能客服系統(tǒng)，利用自然語言處理技術為農村用戶提供24/7的在線咨詢服務，幫助他們解決使用金融產(chǎn)品時遇到的問題，提升整體的用戶體驗和滿意度。隨著科技的不斷進步和應用，農村金融服務的創(chuàng)新將更加側重于通過技術提升服務的可接入性、可負擔性和可持續(xù)性，從而更好地支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

        3.3 構建多級資本市場支持體系

        多級資本市場支持體系包括基本的銀行服務、債券市場、股票市場、風險投資以及眾籌和微型金融產(chǎn)品等內容。因此，針對新成立的農產(chǎn)品公司或者是小規(guī)模農民，可以借助小微信貸或者是眾籌的方式向更為完善的資金轉化。針對發(fā)展比較完善的農產(chǎn)品上市公司，則可以利用證券、證券等渠道進行融資，從而達到擴大經(jīng)營規(guī)模、提高科技含量的目的。在此基礎上，政策制定者和金融機構在設計產(chǎn)品時，需要注重資本市場與農村市場需求之間的有效對接。在實際操作中，應從政策上進行指導，建立專項的涉農信用保證基金，以滿足農戶對涉農企業(yè)的需求，減少銀行貸款的風險。通過建立多層次、多渠道的資本市場，有利于引導更多的資金進入到農村，刺激更多的企業(yè)，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深化。

        3.4 加強農村金融機構的風險管理體系

        農村金融機構風險管理體系的構建能夠幫助識別、評估和控制潛在的風險，保證金融服務的穩(wěn)定運行。一方面，農村金融機構可以利用先進的數(shù)據(jù)分析技術來分析農民的還款能力和歷史信用條件，并通過全面的風險評估模型監(jiān)測貸款違約率、市場波動和信用風險等，制定出更加精確的貸款策略和利率。另一方面，農村金融機構應設立專門的風險管理部門，負責制定風險管理政策和程序，并引入第三方評估和審計，以增強風險管理體系的獨立性和有效性，以及驗證內部控制的有效性和遵循度，確保所有操作都在法律和政策的框架內進行。

        4 農村金融服務創(chuàng)新的保障措施

        4.1 政策支持與法規(guī)完善

        政府可以制定和優(yōu)化專門針對農村金融服務的政策，通過提供稅收優(yōu)惠、貸款擔保、以及資金補助等激勵措施，并設立專項基金來支持金融技術的研發(fā)和應用，推動金融服務的創(chuàng)新和普及，從而激勵金融機構擴展服務、保護消費者權益以及促進農村經(jīng)濟發(fā)展。在法規(guī)方面，政府應當制定和完善相關法律法規(guī)，需要對農村金融機構的監(jiān)管標準、貸款條件、利率政策以及違規(guī)行為的處罰規(guī)定進行明確，并在信息透明度、金融教育和債務咨詢服務等方面明確對消費者的保護，在確保所有金融活動均能夠在法律框架內進行，也能夠減少因信息不對稱造成的金融風險。

        4.2 提升金融知識普及與教育水平

        金融機構可以與政府部門合作開展定向的金融教育計劃，針對農村地區(qū)的特定需求設計涵蓋基礎的金融知識、借貸管理、儲蓄投資策略以及如何利用數(shù)字金融工具等教育內容，并通過在學校、社區(qū)中心以及通過在線平臺開展教育活動，幫助農民理解和利用新興的金融產(chǎn)品與服務，增強農村居民的金融意識和風險管理能力，促使居民能夠做出更加明智的經(jīng)濟決策。隨著信息技術的快速發(fā)展，金融機構可以利用移動技術和互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過簡化金融服務流程和提供透明的產(chǎn)品說明，幫助農民更好地理解各種金融產(chǎn)品的特點和風險，使得農村居民能夠隨時輕松訪問和學習金融知識，以促進農村金融服務的創(chuàng)新和健康發(fā)展。金融知識的普及能夠使得農村居民能夠更有效地參與到農村經(jīng)濟的現(xiàn)代化進程中，促進鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。

        4.3 加強金融基礎設施的建設

        農村地區(qū)金融基礎設施的建設涵蓋了信息通信技術基礎設施、銀行網(wǎng)點以及自動取款機等內容，旨在促使農民居民能夠接觸和使用基本的金融服務。在實踐中，金融機構需要根據(jù)當?shù)氐慕鹑诜招枨?、現(xiàn)有銀行服務的覆蓋率和區(qū)域內的經(jīng)濟活動強度來決定金融服務設施的建設范圍。因此，金融服務機構要加強與當?shù)卣膮f(xié)作，爭取政策上和資金上的支持，以及與電信運營商的協(xié)作，從而能夠啟動通信基站的基本工程，鋪設光纖網(wǎng)絡等硬設備，進行軟硬件的升級與完善，確保網(wǎng)絡的穩(wěn)定與安全。在基礎建設完畢之后，金融機構可以進行線上的金融知識宣傳，并提供網(wǎng)上的金融服務，使得農民們更好地使用更新后的互聯(lián)網(wǎng)資源，從而可以為農民提供更加方便、更加全面的金融服務，促進鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，促進金融市場的良性發(fā)展。

        4.4 促進地方政府與金融機構的有效合作

        地方政府在理解地方經(jīng)濟和社會需求方面擁有獨到的優(yōu)勢，金融機構具備專業(yè)的金融服務能力和資源。因此，雙方可以構建有效的合作，其中，地方政府可以在項目初期提供必要的政策支持和資源協(xié)調，幫助金融機構降低進入農村市場的初期成本和風險；而金融機構利用其專業(yè)知識為農村地區(qū)發(fā)展的項目提供金融咨詢，推動地方經(jīng)濟的發(fā)展。在此基礎上，地方政府與金融機構應不斷深化合作關系，可以共同設立工作小組或聯(lián)合辦公室，定期討論和評估合作項目的進展和效果，并針對農村特定區(qū)域的貧困問題提供解決方案，幫助當?shù)鼐用窀纳粕顥l件和增加經(jīng)濟活動。另外，雙方可以利用現(xiàn)代信息技術，建立共享平臺，實時更新和交換關于農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、金融需求及項目進展的數(shù)據(jù)，不斷加深彼此的理解和信任，共同推動農村金融創(chuàng)新和地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

        我國農村金融服務歷程經(jīng)歷了四個階段，農村金融服務的不斷發(fā)展推動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展、提升了農村居民的生活質量，也促進了農村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展?；卩l(xiāng)村振興背景下農村金融服務體系的創(chuàng)新需求，本文提出了開發(fā)與推廣創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務、應用金融科技提升服務效率、構建多級資本市場支持體系、加強農村金融機構的風險管理體系等創(chuàng)新路徑，并提出了政策支持和法律完善、金融基礎設施的建設以及知識的普及等保障措施，以為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供堅實的金融支持，幫助構建一個更加繁榮、可持續(xù)的農村經(jīng)濟體系。

文章來源：  《河南經(jīng)濟報》   http://00559.cn/w/qt/34236.html